Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский маркетинг - Февраль ИО
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

43 Проблемы реализации механизма банковского маркетинга в условиях развития банковской системы Украины

Банковская система занимает уникальное место как в общей структуре функционирования капитала, так и в его кругооборота в процессе расширенного воспроизводства Роль банковской системы как уникального финансово ого посредника заключается прежде всего в концентрации в ней почти всех денежных средств и с его помощью-в распределении и перераспределении ресурсов в отраслевом, технологическом и функциональном аспектах.

Становление коммерческих банков Украины совпало с ростом кризисных явлений в экономике, которые обуславливают вообще их слабое финансовое состояние Надежность коммерческих банков вызывает особую озабоченность во акционеров, вкладчиков, органов контроля, поскольку банковские банкротства больше влияют на экономику, чем банкротства предприятий Кризисное состояние банков обусловлен также тем, что они не уделяют должного внимания анализу своего финансового состояния, формированию и эффективному использованию своих финансовых ресурсеів.

В этих условиях существенное значение приобретает поиск путей укрепления финансовой устойчивости коммерческих банков и усиления их роли в экономических преобразованиях, активизации их деятельности по кредитованию решения развития реального сектора экономик.

Банки, в частности коммерческие, является одной из важнейших структур рыночной экономики Однако в Украине коммерческие банки до сих пор не заняли достойного места в системе рыночных отношений Причиной такой ситуации является бы множество экономических и политических факторов, которые должны быть преодолены, чтобы отечественные банки смогли стать фундаментом формирования в Украине действительно рыночной экономикки.

За годы независимости, несмотря на все проведенные реформы, основные слабые стороны банковской системы Украины, собственно, остались без изменений, а именно:

- недостаток капитала в большинстве банков: большинство из них остается"кассами"предприятий, которые их учредили Банки совершенно не готовы отреагировать на увеличение спроса на кредиты в условиях экономического возвышенных ния, и это быстро приведет к значительному его замедлениеовільнення;

- нагрузка на портфель кредитов за счет проблемных кредитов;

- недостаточное соблюдение принципов деятельности коммерческих банков;

- недостаточная конкуренция в кредитной сфере;

- отсутствие диверсификации структуры банков и недостаточно диверсифицированный ассортимент банковских продуктов и услуг

В современных экономических условиях существуют различные виды и формы кредитов, однако все чаще украинские предприятия предоставляют преимущество перед традиционными банковскими кредитами кредитам под ценные бумаги и Эта тенденция вызвана кредитной политикой украинских коммерческих банков, предоставляющих кредиты отечественным предприятиям крайне неохотно, стараясь вкладывать средства в ценные бумаги и получать прибыль за помощью спекулятивных операций Поэтому банки требуют надлежащего залогового обеспечения кредитов, а большинство предприятий не в состоянии удовлетворить эти требования вследствие обстоятельств, по которым осуществ лося их созданиеня.

Во-первых, отдельные предприятия, обладая фактически имуществом, не имеют юридически грамотного оформления документов на право владения, объясняется последствиями"общенародной социалистической собственности"которая чаще определялась по внешнему виду имущества, так документального оформления просто не было Приватизация должна заданный темп, что приводило к оформлению прежде документов, подтвержд увалы"наличие присутствия"активов, а не права собственности на нырава власності на них.

Во-вторых, в некоторых случаях менеджеры просто не знают, что может быть залогом при оформлении кредитов

Кроме того, если обратиться к активам, которые имеют наибольшую привлекательность как залоговое имущество (ценные бумаги, непросроченных дебиторская задолженность, готовая продукция, производственные запасы, автотранспорт, н недвижимые основные фонды), то можно увидеть, что большинством из них предприятия не владеют или имеющиеся активы неликвидных.

К проблемам банковской системы Украины на рынке ценных бумаг относятся:

- низкая капитализация банковской системы;

- отсутствие больших стабильных банков;

- слабая ресурсная база и недоверие населения;

- нестабильность законодательства и большое налоговое бремя;

- неработающая экономика и политическая нестабильность

Причинами структурной слабости коммерческих банков Украины:

- сложные общеэкономические условия;

- кризис платежей в секторе предприятий, парализует банки;

- конструктивные ошибки в правовых основах банковской системы;

- многочисленные факты административного вмешательства со стороны правительства;

- обеспечена гарантия коммерческой тайны;

- налоговое ущемления интересов как банков, так и их клиентов

Банковская система Украины развита еще очень слабо, и виновата в этом, в основном, не экономический кризис, а ошибки органов государственной власти, чьи законодательные акты и конкретные действия зачастую только усилю юють давление и поднимают панику как среди банкиров, так и среди их клиентов Поэтому во многом решения проблем банковской сферы зависит от политики правительства, Верховной Рады и других властных структурах р и обоснованности решений, которые они приймають.

главной проблемой современных коммерческих банков Украины является обеспечение финансовой устойчивости банковской системы вообще В связи с этим, для дальнейшего нормального функционирования банковской систе еми необходимо подумать не только о кредитах МВФ, Всемирного банка и других, но и об их возвращениия.

Средства предоставляются правительства по оздоровлению финансового сектора экономики, поэтому они должны, во-первых, направляться предприятиям, которые уже имеют хорошие финансовые показатели и в перспективе их наращивать ут Во-вторых, необходимо жестко контролировать эффективность использования предоставленных средств, и в-третьих, НБУ должен снижать учетную ставку для того, чтобы производственные предприятия, беря кредиты в комм ийних банках, могли не только своевременно выполнять свои обязательства перед банком, но и работать на пользу производства.

Развитие банковской системы Украины зависит от макроэкономические показателей, которые, в свою очередь, прогнозируются эконометрическими методами Поэтому перед украинскими банками стоит задача, как точнее сп прогнозировать свою деятельность в зависимости от показателей инфляции, учетной ставки, международных резервов, валютного курсу.

Проведение экономической реформы в Украине резко изменило структуру денежно-кредитных отношений, породило глубокие противоречия в их развитии и одновременно дисбаланс между кредитной и производственной сферами экономи Ики Между тем, от степени сбалансированности различных частей денежно-кредитной системы, ситуации на финансовом рынке, возможности финансово-банковской системы обеспечить потребности экономики в кредитных х ресурсах напрямую зависят перспективы экономического роста Если рассматривать агрегированный влияние денежно-кредитной политики, проводимой на стабилизацию экономики в целом и обеспечение ее структур них изменений, становится очевидным, что доминируют тенденции, которые определяют перспективу дальнейшего углубления структурных диспропорцийій.

Основное содержание политики финансовой стабилизации фактически сводится к минимизации уровня инфляции Однако понятие"финансовая стабилизация"связано с большим количеством показателей и имеет значительно состав днишу структуру структуру.

К основным показателям финансовой стабилизации, кроме уровня инфляции, относятся общее состояние финансово-банковской системы, сбалансированность бюджета, размер внутренней и внешней государственной задолжен ности, стабильность национальной валюты, размер и структура денежной массы, состояние платежей и взаиморасчетов, эффективность налоговой системы Поэтому нельзя говорить о достижении финансовой стаб лизации только на основе уменьшения уровня инфляции в условиях ухудшения других показателей финансовой стабилизацииї.

Финансовая стабилизация, достигнутая в Украине, фактически оторвана от реальной экономики Однако опыт зарубежных стран свидетельствует, что финансовая стабилизация без экономического роста не может быть эффективного ственной и долгосрочной, часто после этого ситуация снова ухудшается, и тогда экономический рост начинается в значительно худших условиях При этом может возникать замкнутый круг, когда дальнейшее проведение жесткой финансовой политики не дает возможности для экономического роста, а ее ослабление снова может вызвать значительные инфляционные процессси.

Поскольку банки по характеру их деятельности предприятиями денежного рынка, которые выполняют производственные функции, необходимо установить одинаковые условия их налогообложения с предприятиями промышленности Этим бу уде обеспечена паритетность результатов предпринимательской деятельности в производственной и банковской сферах Коммерческие банки последовательно расширяют наряду с кредитно-расчетным обслуживанием посредниц ки, информационно-консультационные услуги предприятиям, учреждениям, населению Стабильность коммерческих банков способствует соблюдению нормативов экономического регулирования их платежеспособности и ликвидности Эфе руктивных экономическим регулятором является уровень процентных ставок С одной стороны, высокий процент будет уменьшать потребность в кредитах, предприятия вынуждены будут сравнивать свою прибыль с процентом за за заемными средствами и поэтому ограничивать накопление денег Кроме, рост свободных денежных ресурсов банков будет служить целям расширения кредитования населенияелення.

Коммерческие банки, столкнувшись с реальной перспективой прекращения своей деятельности, проводят широкий комплекс конкретных практических мер по стабилизации их работы Они вынуждены осуществлять всебич ЧНУ реструктуризацию пассивов и активов, освобождаться от неэффективных и убыточных сделок, ограничивать внеоперационные расходы, совершенствовать управление всеми видами рисков и ликвидностью, усиливать у вес к повышению профессионального уровня руководителей и всех специалистов Эти меры дают определенные результаты, но не меняют общей тенденции непрерывного усложнения и резкого ухудшения условий функционирования ния всей банковской системы Украинни.

Таким образом, достижение финансовой стабилизации и, соответственно, оживления деловой активности в реальном секторе экономики Украины во многом зависит от степени устойчивости банковской системы и требу агае разработки и реализации развернутой поэтапной программы стабилизации денежно-кредитной сферы, особое внимание в которой необходимо уделять не банкротства коммерческих банков, а их реорганизации.

Следует предусмотреть создание современной системы рефинансирования коммерческих банков, их финансовую поддержку, а также структурную перестройку этой сферы Этому способствует создание специального фонда финансового оз здоровлення банковских учреждений за счет резервных средств коммерческих банков Необходимо решить вопрос об уменьшении размеров обязательного резервирования по привлеченным средствамів.

На передний план экономической стратегии должна быть выдвинута необходимость устранения противоречий между тенденциями различных сфер денежно-кредитных отношений, а также диспропорций между секторами экономики и Украине, есть противоречия между потребностями реального сектора и финансового рынка, между требованием повышения устойчивости банковской системы и осуществления рестрикционной денежно-кредитной политики НБ.

Сложность решения этих противоречий в том, что существует необходимость не только последовательного корректировки политики НБУ по каждому из названных аспектов и выработки программного подхода к реализации нами Ичена изменений, но и соответствующего институционального обеспечения, и прежде всего - со стороны банковских институте.

Выход из противоречивой ситуации, когда сдерживание инфляции усиливает дестабилизацию банковского сектора, видится в осуществлении

НБУ денежно-кредитной политики, сбалансированной по основным направлениям, и принятии на себя ответственности не только за укрепление национальной валюты, но и создание условий для стабилизации банковско й деятельности.

В отечественных методиках анализа финансового состояния кредитного учреждения управлению банком уделяется недостаточно внимания по причине отсутствия опыта его оценки Брак единой методики определения надежности те банков в Украине приводит к субъективному подходу к решению этой проблемы Некоторые ориентируются на размеры банка, другие - на отклонения от установленных нормативов ликвидности и достаточности капитала, третьи - на отдельные статьи баланссу.

К основным направлениям дальнейшей капитализации банковской системы и повышение эффективности функционирования банковского капитала относятся:

- углубление процесса капитализации банков;

- обеспечение стабильности нормативной базы НБУ;

- совершенствование деятельности валютного и роли фондового рынков;

- совершенствование налогообложения банков, уменьшение налогового давления на банки с целью ускорения их капитализации и увеличения объемов кредитования реального сектора;

- разрешение банкам направить на эту цель собственную прибыль с освобождением его от налогообложения;

- ускорение перехода банков на акционерную форму собственности (сейчас более 40% украинских банков паевые) Это будет способствовать введению нового порядка расчета собственного капитала, что приведет к его возр ния и облегчит выполнение ряда экономических нормативов;

- реформирование банковской системы, важно рассматривать в одном контексте с восстановлением и развитием в Украине сегментов финансового рынка;

- фондового, валютного, страхового, межбанковских кредитов с последующим выходом на рынок корпоративных эмитентов

Процесс централизации банковского капитала на практике чаще всего принимает форму слияния или поглощения банков

Слияние банков является полным объединением двух структур с образованием нового юридического лица Согласно требованиям украинского банковского права, слияния - это прекращение деятельности двух (или более) коммерческих банков как юры идичних лиц и передачи всех прав и обязательств вновь коммерческом банке как юридическое лицоі.

Поглощение банков означает присоединение одного банка в другой, более сильного, в результате чего первый перестает функционировать как самостоятельное юридическое лицо НБУ в таком случае применяет термин"объединение\", что означает остановку деятельности одного из коммерческих банков как юридического лица и передачу всех прав и обязательств другом коммерческом банке как юридическому лицу на правах филиала или других условиенших умовах.

Авторы многих публикаций по этой проблеме, особенно зарубежные, по ряду причин отождествляют эти понятия и для характеристики этих процессов зачастую используют термин"слияние"Но настоящие слияния в финансовой овому мире в последнее время встречаются довольно редко Это связано прежде всего с нежеланием создавать новое учреждение в финансовой сфере и прилагать немало усилий на формирование ее имиджня її іміджу.

Заслуживает внимания стратегия и тактика реорганизации банков

Как уже отмечалось, на практике чаще встречается и считается целесообразным присоединение большим банком меньшего Следует отдельно рассмотреть мотивы и последствия присоединения для обоих банков

Для крупного банка эта операция всегда связана со значительными финансовыми расходами, на некоторое время значительно ухудшаются его финансовые показатели, в частности, значительно уменьшается рыночная стоимость акций, конечно, не подобает ется акционера.

Банк, поглощают значительных финансовых затрат не несет Более того, его акции значительно растут в цене, как только становится известно о предстоящей присоединения Это делает процесс поглощения привлекательным как для владельцев банка, по оглинаеться, так и для его работников, обладающих крупными пакетами акций Проблемы, здесь возникают, имеют больше психологический характер Процедура поглощения, какое название она не носила бы, психоло логическому ощущается руководством банка, который поглощается другим, и его владельцами как крах, капитуляция, демонстрация их профессиональной несостоятельности Слияние для них выглядит привлекательнее в условиях крайне ны и стран СНГ дополнительно еще появятся проблемы так называемых"карманных"банков, где их владельцы не будут заинтересованы раскрывать свои специфические интересцифічні інтереси.

Процесс реорганизации банков в форме слияния или поглощения содержит несколько стандартных этапов

Первый этап - это принятие решения и постановка целей На этом этапе осуществляются рыночные исследования, определяются цели и задачи реорганизации, формируется команда и определяются критерии для принятия остат точного решения, формируется стратегия и система тактических планов, а также совместный план развития банкив.

Второй этап - переговоры Для того, чтобы реорганизация была эффективной, необходимо взаимопонимание руководства и владельцев обоих банков Здесь определяются сроки, порядок и условия реорганизации, порядок конвертации а акций банка, присоединяется, права их владельцев, вопросы защиты интересов персонала и клиентов Этот этап заканчивается заключением соглашения о порядке слияния или присоединенияння.

Третий этап - подготовительный Осуществляется подготовка документации, необходимые организационные мероприятия, готовится пакет документов для регистрации со стороны государственных надзорных органов Это напряженный момент для руководства т и владельцев обоих банкиів.

Четвертый этап - объединение, когда происходит общее собрание акционеров обоих банков и принимают окончательное решение о реорганизации, проходит процедура государственной регистрации этого события, проводятся общие собрания a акционеров реорганизованного банк.

И последний пятый этап - рабочий, во время которого осуществляются запланированные организационные и структурные изменения, реорганизуются структурные подразделения и происходят кадровые перемещения, банк осваивает новую рыночную нишу и нормали изуе финансовые показатель.

Анализ ситуации в банковской сфере Украины показывает, что коммерческие банки находятся накануне ускорение процессов концентрации и централизации капиталов Государство должно активнее стимулировать проц процессы в этой сфере Ведь значительное количество небольших проблемных банков с сомнительным имиджем представляет угрозу стабильности банковской системы, может окончательно подорвать и без того слабое доверие потребителей к банковским учреждениям Такие банки в большинстве своем не представляют интереса как объект поглощения Они зачастую не имеют ни сильных акционеров, ни интересных клиентов, ни значительной недвижимости, ни квалифи кованых кадров, ни привлекательных продуктов Конечно, есть ряд перспективных банков, основная проблема которых - соблюдение требований по минимальному размеру уставного капитала Такие банки еще могут стать объе ктому внимания, а остальные часто обречена Поэтому необходимы определенные усилия со стороны государства с целью стабилизации банковской системсистеми.

Итак, коммерческим банкам Украины следует продолжать процесс накопления собственного капитала Для этого целесообразно увеличивать акционерный капитал, реализовать эффективную дивидендную политику, рационально управ влять собственным капиталом, то есть реализовать механизм банковского маркетингу.

Становление рыночной экономики в Украине обусловило необходимость реформирования кредитной системы Реформа проводится в направлении трансформации кредитной деятельности, построенной на командно-административной их принципах государственной экономики, в кредитный рынок Украини.

Основные направления и пути реформирования структуры финансово-кредитных учреждений в Украине в соответствии с условиями рыночной экономики такие:

- дальнейшая специализация кредитных банковских учреждений как по направлениям, так и по размеру кредитов и группами клиентов;

- создание ипотетичних банков (ипотетичних по принципам и технологии деятельности, а не по названию);

- дальнейшая концентрация банковского капитала в крупных кредитных банках, но в условиях реорганизации и сохранения небольших коммерческих банков, специализирующихся на обслуживании специфических клиентов ( (фермерских хозяйств, перерабатывающих предприятий) на внутреннем региональном уровне

- законодательное определение и реформирования на его основе структуры специализированных финансово-кредитных учреждений в составе: кредитных союзов и союзов, ссудно-сберегательных ассоциаций, финансовых и инвестиций йних компаний

- положительное решение на законодательном уровне организационно-правовых путей и систем гарантий участия частных пенсионных фондов и страховых компаний в прямой (а не депозитной) кредитной деятельности

Реформирование функциональной структуры кредитной системы в первую очередь требует изменения теоретических подходов к пониманию финансово-кредитных отношений как экономической категории

Если по командно-административной системы хозяйствования кредит был формальным, предоставлялся из неограниченных ресурсов общегосударственного ссудного фонда, фактически (исходя из механизма и источников погашения я) бесплатно, на условиях административной (а не экономической) ответственности, в планово-распределительном режиме, то в рыночной экономике кредитная деятельность строится на прямо противоположных принципах - пе ред всем, на условиях платности, возвратности, обеспеченности и срочности Общим и одновременно синтезирующим принципом для всех субъектов кредитной деятельности является получение прибыли Последнее предопределяется я теоретическим положениям, что кредит является капитал, который передается в ссуду, а значит должно приносить прибыль всем без исключения субъектам кредитно-депозитных относиин.

Таким образом, реформирование функциональной структуры кредитной системы заключается прежде всего в сбалансировании экономических интересов субъектов кредитной деятельности путем использования механизма банкивськог го маркетинг.

Банковская система Украины должна успевать за двумя мировыми тенденциями С одной стороны, происходит универсализация и расширения операций коммерческих банков: лизинг, факторинг, управление портфелем м инвестиций, трастовые и консультационные услуги С другой стороны, усиливается специализация деятельности коммерческих банков, сосредоточения их работы на небольшом количестве услуг Поэтому, в Украине следует створ ити специализированные банки (инвестиционные, ипотечные, муниципальные), что будет способствовать улучшению обслуживания клиентов и усилит конкуренцию в банковской сферері.

По оценкам экспертов, Украина не сможет преодолеть денежно-финансовый кризис, пока, во-первых, отечественная банковская система не начнет кредитовать собственное производство, во-вторых, сбережения населения не е будут трансформированы в инвестиции.

Как показывает опыт последних лет, многие проблемы внедрения рыночных отношений в Украине связаны с нехваткой средств у субъектов хозяйствования Поэтому кредитов, полученных из внешних источников за последние р года, недостаточно для ощутимых сдвигов в направлении экономического роста свою очередь, зарубежные частные инвесторы на спешат вкладывать средства в отечественную экономику, поскольку нет никаких гарантий щ одо возврата вложенных средств и получения хотя бы минимальной нормы прибыли Не вызывает сомнения, что пока Украина не начнет реальные реформы, до западный инвестор не придет в украинскую экономикіку.

Постепенно в Украине утверждается понимание того, что главную роль в финансировании различных проектов должны играть внутренние источники средств, к которым относятся и сбережения населения

У населения Украины находится подавляющее большинство свободных средств, которые содержат огромный кредитный потенциал и при условии их привлечения к банковскому обращения могли бы оказать стимулирующее влияние на источники финансирования активных операций коммерческих банков, способствуя росту их доходности и финансовой устойчивости Но для привлечения средств населения в хозяйственный оборот необходимы надежные гарантии и доверие а клиентов к отечественной банковской системе последние годы доверие населения к финансово-кредитных учреждений было неоднократно подорвано обесцениванием вкладов у банкаах.

Для привлечения свободных средств граждан и восстановления их доверия к банковской системе необходимо в контексте банковского маркетинга реализовать такой комплекс мер:

- поэтапно возместить из бюджета обесцененные вклады (часть средств для этого получить от денежной приватизации);

- ускорить формирование фонда гарантирования вкладов физических лиц, который обеспечит каждому вкладчику коммерческого банка компенсацию вклада вместе с процентами;

- применять новые виды вкладов, удобных для граждан (к ним относятся: пенсионные персональные счета; вклады, на которые доход начисляется по сложным процентам; депозиты, проценты по которым выплачиваю ются авансом, что в определенной степени обеспечивает компенсацию инфляционных потерь)

- привлекать средства граждан Украины в иностранной валюте, а также открывать счета и для иностранных граждан При этом следует максимально обеспечить анонимность вкладов, что позволит в полной мере реализув ваты Указ президента об амнистии капиталов, которые были вывезены из Украины за границу;

- активно применять в Украине в безналичных расчетах пластиковые карты как один из перспективных путей привлечения сбережений населения в денежный оборот страны

Итак, реализация предложенных мероприятий банковского маркетинга обеспечит необходимое накопление кредитных ресурсов банковской системы и сделает ее активным субъектом инвестиционного процесса в Украине источника, приблизит коммерческие банки к реальной экономики и заложит надежные основы для экономического роста.

Среди проблем реализации механизма банковского маркетинга следует различать внешние и внутренние

К внешним проблем реализации механизма банковского маркетинга следует отнести:

- недостаточную жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, нерегулируемость многих юридических аспектов, неэффективную и нестабильную налоговую политику;

- трудности привлечения кредитных ресурсов и высокие процентные ставки;

- неплатежеспособность партнеров;

- отсутствие отработанной процедуры банкротства, санации и реструктуризации;

- криминогенность различных сфер и отраслей экономики;

- отсутствие компетентных легитимных банковских структур, способных к конструктивному диалогу с государственными структурами в интересах всего предпринимательского корпуса;

- недостаточно активное государственное участие в подготовке кадрового потенциала для бизнеса;

- низкий покупательский спрос на отечественную продукцию и отсутствие эффективной государственной политики, нацеленной на его активизацию;

- ценовой диктат естественных монополий;

- недостаточный учет во внешней политике государства интересов отечественного предпринимательства;

- пассивное отношение государства к дезинтеграционных тенденций в национальных экономиках и к разрушению единого экономического пространства

К внутренним проблемам реализации механизма банковского маркетинга относятся:

- недостаток собственных финансовых ресурсов и низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем кредитов, которые не возвращаются;

- чрезмерная концентрация усилий на тех направлениях деятельности, которые приносят немедленную прибыль, и недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- зависимость банков от крупных акционеров, которые одновременно являются и клиентами, и участниками финансово-промышленных групп;

- низкий профессиональный уровень и политизированность мышления высшего руководства банков

Таким образом, механизм банковского маркетинга является конструктивным диалогом банковских структур и государства в отношении указанных проблем, поскольку без их решения все остальные направления взаимодействия проявлять ться малоэффективными Сущность взаимодействия банковских структур, с одной стороны, и органов государственной и муниципальной власти, с другой, заключается в согласовании и интеграции их действий на основе консенсуса эконо мического интересов для эффективной реализации специфических функций каждой из сторон Содержание процесса взаимодействия выражается в налаживании механизма функционирования банков и территориальных органов власти, добор и приемлемых форм и методов этого взаимодействия, конкретных технологий их реализацииії.

Банки как один из основных структурообразующих элементов рыночной экономики, оказывают сильное влияние на стабильность всей хозяйственной системы Концентрируя значительные финансовые ресурсы, банки реальную экономическую возможность поставить себя над обществом, поскольку их частные интересы далеко не всегда совпадают с государственными интересами и, тем более, с общественными.

последнее время в деятельности украинских коммерческих банков все больше наблюдается отсутствие возможностей получения существенных доходов от случайных и спекулятивных операций на финансовых рынках а также постепенно снижается доходность от предоставления традиционных услуг В этих условиях банкам следует активизировать деятельность на рынке банковских продуктов и услуг, развивать новые направления, повышать я кость и снижать себестоимостьь.

В связи с тем, что в деятельности отечественных банков на кредитном рынке существует угроза возникновения ситуаций, которые нельзя предвидеть с помощью только математических моделей или экономической оценки, важно ную роль начинает играть механизм банковского маркетинга, поскольку активное использование маркетинговых инструментов направлено на обеспечение своевременности и полноты предоставления информации для принятия я оптимальных управленческих реше.

На сегодня в практике украинских коммерческих банков инструменты маркетинга не играют должной роли Это объясняется тем, что его значение еще неосмысленное в реализации банковских проектов, в частности,, наблюдается незаинтересованность банков в маркетинге и маркетинговых исследованиях из-за отсутствия знаний и существования несущественного стимулирования деятельности участников рынкау.

Разработка эффективного механизма банковского маркетинга и его реализация требует совместных усилий всех служащих банка, от рядовых экономистов - к председателю правления Эти усилия должны координироваться с специализированными подразделениями - службами маркетинга Если крупный банк, обладая достаточными средствами, может содержать следующие подразделения и привлекать к ним квалифицированных специалистов, то средние и малые банки позволить это себе, своем, не статьють.

Для преодоления всех негативных факторов, стоящих перед банками в условиях существования банков-конкурентов и других специализированных учреждений, на службу маркетинга должна возлагаться решение комплекса вз заемоповьязаних задач: активное изучение емкости рынка, поиск новых рыночных сегментов и позиционирование банка на них; реализация эффективной коммуникационной политики, создание гибких финансовых сф ер работы с клиентами, контроль за качеством предоставления услуг, разработка и внедрение на рынок новых банковских продуктов, анализ деятельности конкурентов и оценка ресурсо-производственных возможностей клиентов, разработка и поддержка системы материального стимулирования служащих за привлечение новых перспективных клиентов, поиск возможных посредников по привлечению клиенте.

Учитывая это, для эффективной деятельности на рынке банковских продуктов и услуг, банкам следует пересмотреть цели создания службы маркетинга, ее структуру и направления деятельности Снижение уровня прибыли овости банковского бизнеса предопределяет необходимость использования банковского маркетинга как средства преобразования финансовых потребностей клиентов в прибыли банку.

В украинской банковской практике распространены выборочное использование маркетингового инструментария для ситуативного воздействия на клиентов и контактные аудитории часто используется комплекс опер ративного маркетинга в части ценовой политики и рекламы, т.е. средств непосредственного воздействия на клиентев.

Реализация механизма банковского маркетинга комплексно и интегрировано обеспечивает рациональное использование времени между идентификацией финансовых потребностей и их эффективным удовольствием Таким образом, банкивсь ький маркетинг следует рассматривать как важный фактор стабильной и прибыльной деятельности коммерческого банка, а также как процесс обработки информации, где как входные потоки выступают рыночные ограничения, имеющиеся ресурсы, скоординированные цели подразделений, а как исходные потоки - стандарты работы, индикаторы успеха, ответственность за результаты и цели маркетинговой служби.

Разработка и внедрение механизма банковского маркетинга через специализированные отделы позволит банку занять устойчивые позиции на финансовом и денежно-кредитном рынках, а также обеспечить постоянное рост объемов продаж банковских продуктов и услуг и прибыли, что в свою очередь гарантирует финансовую устойчивость банковской учреждений.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы