Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow История денег и банковского дела - Скоморович ИГ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

54 Развитие банкинга в средневековой Европе

В эпоху раннего средневековья банковское дело переживала упадок Только с развитием торговли, ремесел и сельского хозяйства, начиная с IX в, в североитальянских городах наблюдалось экономи ичне возрождениюня.

Одним из самых развитых городов Италии была Флоренция, которая получила свое преимущество прежде всего благодаря чеканке качественных золотых монет Большие флорентийские компании, кроме занятий торговой деятельностью ю, ходатайствовали финансовыми делами церкви и папы Впоследствии они получили контроль над таможней Барлетта на юге Апеннинского полуострова, что позволило им вести оживленную международную торговлю В Англии во ни занимали королю и крупным землевладельцам значительные суммы под гарантию права пошлины и привилегий в экспорте сырья (прежде шерсти) Впоследствии флорентийцы распространили свою деятельность на Нидерланды Каталонию, Кастилию и восточные страны Там, где оседали агенты известных банкирских домов, которые были уполномочены собирать выданные кредиты, налоги или церковную десятину, быстро образовывался торговый цент р с небольшим флорентийской колониюонією.

В отличие от флорентийцев, венецианские и генуэзские купцы предпочитали финансовой деятельности на внутреннем рынке их кредитные операции сводились к покупке ценных бумаг государственного займа финансирования отдельных торговых предприятий других купцов и судовладельцевв.

Для банковского дела средневековой Италии был характерен высокий уровень развития безналичных операций Одним из способов их проведения было использование переводного векселя, который вступил популярнос сти с XIII ст.

Существовали в эпоху средневековья и менялы, которые осуществляли обмен денег Часто они оказывали и некоторые банковские услуги Но вексельные операции и безналичные расчеты были под жестким контролем государств вы четко отмежевывались от ссудно-ростовщической деятельности Случаи, когда эти банкиры давали взаймы средства правителям, коммунам и лицам, осуждались государством и наказывались законами С мет й прекращения такой практики в Венеции в XIV в было принято решение о замене всех частных банков одним государственным Оно было реализовано в XVI сXVI ст.

Обычно деньги под проценты занимали НЕ менялы, а купцы, которые объединялись в крупные компании Последние были созданы в Риме, Си-иене, Флоренции, Пьяченце и других городах Большинство из них совмещали в св воий деятельности финансирование промышленного производства, торговые и банковские операции Но были и такие, как, например, Большой стол Буонсеньйори в Сиене, созданный в XIII в, который специализировался н а кредитных операцияціях.

Капитал торгово-банковских компаний образовался за счет взносов участников и депозитов, которые вносились жителями города в основную контору, либо иностранцами, которые вносили свои средства в филиалах, открытые и в других городах или странах Привлеченные депозиты четко переделялись на две категории:

1) депозиты на текущий счет - вкладывались купцами в банк, где они обслуживались, для проведения безналичных розрахуйкив Этот вид депозитов не приносил вкладчикам доходов Существуют даже мнения, что в купец должен был заплатить банкиру небольшое вознаграждение за выполненные им операции Привлеченные таким образом средства нельзя было использовать для предоставления кредитов другим клиентам или направлять на финна нсування торговых соглашенийод;

2) депозиты под проценты приносили достаточно высокие доходы Это означало, что вкладчики знали, что их средства направлялись в рискованные, но доходные проекты

Наиболее прибыльными, хотя и не наиболее распространенными операциями по размещению капиталов торгово-банкирских компаний, были кредиты под проценты Последние были разнообразными и зависели от цели и т продолжительности займа Так, венецианские документы XII в свидетельствуют, что краткосрочный кредит (до одного года) мог предоставляться без взимания процентов Но по истечении этого срока заем начинала принять сити 20% годовых Кроме того, за невозврат кредита предусматривалась уплата штрафа, который составил двойной размер кредита и начисленных процентов Во Флоренции в начале XIV в процент по обычным займам и колебался от 10 до 15% Со временем от рос до 20-30%, что зависело от ситуации на денежном рынкему ринку.

В средневековой Италии существовали и морские займы Купец или судовладелец, который отправлялся в плавание, получал у кредитора, в лице которого могли выступать несколько компаний, определенную сумму ее необходимо было п вернуть вместе с процентами, когда купец прибывал в порт назначения или возвращался в порт, откуда начинал плавание Проценты по таким кредитам были достаточно высокими Так, в конце XII в они составляли 20-25%, но не годовых, а на срок плавания Другие договоры, согласно которым морская ссуда предоставлялась на 2 года, предусматривали 33% годовых Известно также случай, когда плавание не было слишком продолжались м, но довольно опасным, и проценты выросли до 5и до 50.

Существовала еще одна форма привлечения средств на ведение морской торговли, которая называлась Комендо (в Венеции - колеганцою) Наибольшее распространение она получила, начиная с XIII в Известны два вида комменды:

1) двусторонняя Коменда (в Генуе - компания), при которой компаньон, который оставался в городе, вносил две трети необходимого капитала, купец, который отправлялся в плавание, - остальное, а прибыль делилась поровну;

2) односторонняя Коменда (собственно Коменда) при которой компаньон, который оставался в городе, вносил весь капитал и получал 75% прибыли

При использовании комменды купец не мог просто вернуть взятую в долг сумму вместе с процентами, как это делалось в случаях получения банковского кредита, но должен предоставить лицу, его финансировала, дет тальный отчет об израсходованных и полученные суммы, а также, при необходимости, объяснить причины невыполнения обязан.

Анализ процентов за пользование кредитом, которые предоставлялись итальянскими купцами-банкирами, убеждает, что кредитные операции были весьма прибыльными, но одновременно и рискованными Банкиры, которые обслуговув валы иностранных правителей, зависели от политической и экономической ситуации в стране своих клиентов, их военных побед или поражений Этим объясняется тот факт, что крупные банкирские компании не могли пр отриматися на рынке на протяжении длительного времени Так, крупные флорентийские компании обанкротились во время кризиса 40-х pp XIV в, вызванной неплатежеспособностью английского короля и политическими и экс ономичнимы проблемами во Флоренции и Неаполитанского королевствавстві.

В XV веке одним из крупнейших в Европе стал банк семьи Медичи Представители этой династии правили Флоренцией на протяжении трех веков Из этой семьи также происходили два римских папы и две королевы Франции (Екатерина и Мария) Это свидетельствует о весомое положение средневековых банкиров не только в экономике, но и в политикетиці.

касается конкретных организационных форм ведения банковского дела известно, что 1171 г в Венеции действующее на протяжении десятилетий долевое общество закрытого типа приобрело вид депозитного (вкладного) бан дыха В 1407 г был создан банк святого Георгия в Генуе, который сначала был ассоциацией кредиторов государства, но впоследствии начал принимать денежные вклады от частных лиц В 1614 г венецианское общественное ООО ариство было названо жиробанк Главными операциями стали платежи металлической монетой и бумагами общества За период с XII по XVI в все страны Европы ощутили влияние итальянских банков Да и сам термин"банк\", который возник где-то в XI в, происходит от итал banco - лавка, ст. banco - лавка, стіл.

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие Они не подлежали строгому контролю, потому располагались далеко от материнской компании, не имели устава и не было бы были обязаны публиковать свои балансы, чего требовала власти итальянских городов Основными операциями были привлечения денег от крупных вкладчиков и предоставление ссуд под засталву.

В XIII в в Англии итальянские торговцы заняли места евреев, которых выгнали из страны Итальянцы занимали деньги, страховали грузы, обменивали валюту В то время, когда ростовщичество было вне закона, они назыв валы займа денег временным подарком, которого впоследствии будет возвращен с благодарностью (то есть, процентамими).

Причиной изгнания евреев не только из Англии, но и из других европейских стран было то, что представители именно этой национальности массовое прибегали к ростовщичества Они взимали с простых людей очень вы исоки проценты по займам, вследствие чего те попадали в кабалу к кредитора.

Все человеческие моральные кодексы осуждали ростовщичество осуждала его и церковь, в частности христианская Вот основные аргументы, которые использовались при этом:

1) в Евангелии от Луки написано:"взаймы, не ожидая назад ничего\";

2) в Священном Писании также закон Моисея, запрещающий евреям брать процент от своих братьев (других евреев) Христианская церковь всех считала братьями (не только евреев);

3) Аристотель, на основе трудов которого формировали свои взгляды во схоластов, говорил, что деньги как таковые являются бесплодными и поэтому несправедливо требовать за пользование ими уплаты плода от них, которым является проце ент

4) согласно римскому праву различали два вида вещей: потребляемые (зерно) и не потребляются (дом) Деньги принадлежали к первому разряду По тем же правом, когда деньги переходят в руки того, кто их х занимает, то к нему переходит и полное право владения ими Вот почему это соглашение отождествляли с продажей А взимать проценты означает: продать вещь, а потом требовать плату за пользование ею Поэтому те кто считал проценты платой за потерю времени, потраченного в ожидании платежа, отрицали, что время - это общая собственность, которой нельзя торговатьувати.

Также распространенными были взгляды, ростовщичество позволит богатым людям направлять свои деньги только в предоставлении займов, а не инвестировать, например, в сельском хозяйстве Поэтому в нем работать только бедняки, а они не имеют достаточно денег на скот и инструменти.

Итак, согласно христианским канонам только евреи могли предоставлять деньги взаймы под проценты представителям всех других национальностей Всем остальным церковное право это запрещало

Сначала запрет давать деньги под проценты касалось только духовенства Никейский собор 325 р запретил ему такие операции под страхом лишения духовного сана Капитулярием мы Карла Великог го и соборами IX в этот запрет распространялась и на миряирян.

В 1179 г папа Александр III постановил, что ростовщики не могут допускаться к причастию, а в случае их смерти их не могли хоронить по христианскому обычаю, священники не имели права принимать от них милости тиню Духовных лиц лишали их должностей, пока епископ не признавал их исправления ростовщиков и их наследников заставляли возвращать несправедливо нажитое богатствтво.

Папа Григорий X в 1274 г на Лионском соборе постановил, что коммуны и другие ответственные лица не имели права снимать ростовщикам-иностранцам помещения для ведения их деятельности, а тех, что уже функцион нувалы, следовало выгнать течение трех месяцев Другой наказанием было непризнание завещаний тех ростовщиков, которые не раскаявшимся есть не вернули своим заемщикам проценты Еще дальше пошел папа Климент V13 11 p, который приказал всех, кто способствовал ведению ростовщичества, отлучать от церквейркви.

Но развитие экономических отношений невозможно без кредита, который, в свою очередь, требует уплаты процентов, призванные минимизировать риск невозврата заемных средств Поэтому кредиторы пытались разными способами обойти эти запреты, используя такие средства, как залог с правом выкупа, займы при условии участия в прибылях, оплату полноценной монетой, чем та, в которой было предоставлено займову.

Учитывая такую ??ситуацию, церковь и государство начали лишь ограничивать размер процентов, взимались за пользование займом Так, 1545 г. в Англии было установлено максимальную ставку в размере 10% на ре ик В 1652 г ее снизили до 6% Такую же ставку было установлено 1601 p во Франции Такие ограничения отменили только в XIX с XIX ст.

Еще одним способом выхода из ситуации было основание в середине XV в братьями-францисканцами набожных банков Монах Барнабас с Терни был инициатором создания института по предоставлению кредитов людям, которые не е было денег и поэтому должны были обращаться к ростовщикам Этот институт получил название monte dipietа - гора набожности Те, кто нуждались наличных, могли занять ее без процентов только под залог ценных сказалечей.

Церковь приняла эту идею, и папы утверждали уставы таких институтов, которые создавались в разных городах Италии Первые из них были образованы 1463 г в Орвието и 1464 г в Перудже Учредителями таких ин итутив стали братья-францисканцы Средства для предоставления кредитов собирались из пожертвований Евреи выступали против таких видов банков, это было для них серьезной конкуренцией, но новые набожные банки было от крито в Парме, Люсии, Генуе, Вероне, Болонье и др. В 70-х годах XVI в они были почти в каждом итальянском городе Уставом некоторых набожных банков уже было разрешено взимать 5-7% за пользование по физико на оплату административных расходов Но каждый из заемщиков должен поклясться, что ему очень нужны деньги Вскоре такие институты начали учреждаться в Испании, Польше и Германийй Німеччині.

североитальянской область под названием Ломбардия была родиной светских банков городских общин, где можно было взять кредит под залог ценных вещей под 2% Так были созданы первые ломбарды

Выводы

1 Монетное чеканки варварских королевств было организовано по римскими образцами полной мере позднеримские монетную систему было заимствовано только в размещенных в Италии королевствах остготов и Бургу ундив Свевы и вестготы позаимствовали лишь образцы золотых монет, а вандалы - серебряных и бронзовых Это было вызвано, прежде всего, потребностями локального денежного обращения, а также особенностями политического жит я и региональными традицияміями.

2 характерны особенностями варварского чеканки монет является их политически прокламативне значение, небольшие масштабы выпуску мелких серебряных, бронзовых и медных монет, что свидетельствовало о низком развито ок торговли, децентрализация эмиссии, а также деградация монетного дела, что выражалось в примитивном оформлении Монет.

3 В конце VIII в в королевстве франков Карл Великий провел денежную реформу, которая закрепила господство серебряного монометаллизма, при котором потребности рынка удовлетворялись с помощью высокопробных денарив т и оболов Общее количество продукции 125 известных монетных дворов периода его властвования составляет несколько десятков миллионов денариев Он также ввел каролингский фунт, который содержал 408 г и ли г в основу монетных систем стран Западной Европропи.

4 Эпоха феодального денария характеризовалась доминированием серебряного монометаллизма, отсутствием построенной системы монетных номиналов, подобными принципами внешнего оформления и метрологических пок показателей монет разных стран Постоянно ухудшалась качество монет, происходила полная децентрализация их чеканкеня.

5 В XIII-XIV вв восстановилась система биметаллизма, в которой грош был основной серебряной, а флорин - основной золотой монетами Ведущее место в этом процессе занимали города Северной и Средней Италии, мон нетне чеканки которых мало существенное влияние на развитие других европейских денежных систетем.

6 На начале XVI в в чешском городке Санкт-Йоахимсталь началась чеканка серебряных монет - талеров Впоследствии они стали общепризнанными международными монетами, которые послужили основой для формирования ни изкы национальных денежных систем и с определенными изменениями доминировали на монетном рынке многих стран вплоть до XX с ст.

7 Живая торговля стала основной причиной возрождения банковского дела в IX в Банковские операции преимущественно проводили дома, образованные в городах Северной Италии Они не только обслуживали ли внутренний рынок, но и предоставляли кредиты королям и крупным феодалам во всех европейских странах от Италии к англолії.

8 Важное место в развитии кредитных отношений в средневековой Европе занимала христианская религия Библия запрещала взимать проценты по займам, что сдерживало эффективное развитие экономики и залы ишало место для ростовщиков-евреев Лишь в XVI в церковь отказалась от кардинальных мер, но дальше устанавливался максимальный размер процентов по кредитамтами.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы