Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow История денег и банковского дела - Скоморович ИГ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

13 Условия возникновения и формы банкинга

Основными условиями возникновения банкинга во все времена и у всех народов были развитие обмена, торговли, а также разделение труда Бесспорно, что банкинга возникло одновременно с возникновением денег и видозми инювало свои формы в зависимости от уровня развития цивилизацийї.

начала займы могли предоставляться в зерне, скоту или сельскохозяйственных инструментах Люди видели, что зерно дает плоды, поэтому начали требовать возврата займа с определенным избытком Скот, которая позичалася также приносила потомство, что позволяло требовать возврата его как процента Проценты за пользование сельскохозяйственными орудиями платились в виде продуктов, изготовленных или выращенных при помощи этих инструментетів.

Когда деньгами стали металлические слитки или монеты, в стяжке процентов появилось определенное противоречие, ведь новые деньги не приносили никаких плодов Но плата за кредит дальше продолжала существовать и стала основ ственной целью работы ростовщикив.

Ростовщичество было первичной формой банкинга и возникло потому, что одни лица имели в пользовании определенные излишки денег, а другие требовали их для оплаты своих расходов Ростовщики взимали очень высокую плату за пользование кредитом и не обращали внимания на финансовые возможности заемщика.

Негативное отношение людей к ростовщичеству порождено также прагматичным восприятием богатства, т.е. в основном считалось, что источником богатства является наличие денег И, разумеется, необходимость вернет ения людьми кредита с"лихвой"вызвала и сопровождалась гневом к ростовщикам В древнем мире ростовщики приравнивались к воров и убийц, а древние римляне говорили, что ростовщик - хуже убийций за вбивцю.

О существовании ростовщиков мы узнаем из клинописных табличек, найденных в Древнем Вавилоне, где рассказывается о значительное расслоение населения в XXIV века до н.э, и в частности о том, что в городах д день в день росло число"ростовщиков, воров и убийц"Уже тогда более демократические правители устанавливали законы для защиты бедных слоев населения Так, давньовавилонський сборник законов царя Ур-Наму, правивший в конце XXII века до н.э, провозглашал меры для обеспечения того, чтобы"сирота не стала жертвой богача, а чтобы двогиновий человек не стал жертвой мужа одной наваждения"(гина и ман а - денежные единицы в древнем Вавилоне, соответственно: меньше и большевідповідно: менша та більша).

Выгодность ростовщической деятельности, с одной стороны, и отрицательное ее восприятия - с другой стали основными причинами возникновения банковских учреждений Они основывались на большой собственности, имели больше возм ливости в кредитовании, были экономически независимые, а также в определенной степени защищены от предвзятого отношения общества Первые такие учреждения - храмы Именно им были присущи свойства депозитных закл адив Это объясняется большим доверием, которым пользовались культовые сооружения среди населения Дешевые ресурсы, которыми владели храмовые банки, позволяли предоставлять без-процентные или очень дешевые долгосрочные к редиты Понятно, что доступ к таким кредитам был ограниченным, то есть воспользоваться ими могли лишь Чиновникивладці.

Частные банки выдавали ссуды для нужд торговли Обслуживание торгового капитала - главная черта деятельности банковских учреждений в древнем мире Процентные ставки по кредитам частных бы банков колебались в зависимости от характера и условия ссуд Так, за купеческий кредит надо было платить 12% годовых если кредит предназначался как для торговли, так и для покупки товаров для собственного потр Иванна, то уровень процента возрастал до 18%, а в периоды нестабильности и войн - до 24% и высшище.

При существовании банковских учреждений не прекращали своей деятельности и ростовщики, которым не устанавливалось никаких ограничений как о проценте за кредит, так и об условиях его возврата Но, поскольку доступ к банковского кредита был ограниченным, люди шли к ростовщикам Борьба с ростовщичеством составляет основное содержание внутренней истории Греции и Рима Из-за того, что ссудные проценты в древнем мире были чрезвычайно большими, заемщик очень часто не имел возможности выплатить свой долг вместе с процентами, и не только все его имущество переходило к ростовщику, но и сам он лишался свободы, становясь рабом своего кредитора Это приводило к восстаниям, которые завершались победой народа, причем ростовщиков выгоняли из государства или наказывали, их имущество конфисковано, а долги оповещали недействительными Но все это мало влияло на экономическое развитие древнего мира - ведь по завершении восстаний ростовщичество возобновлялось с теми же экономическими отношениямнками.

Развитие банкинга в древнем мире был стихийный характер и зависел от развития уровня торговли и ремесел, а также от стабильности и мира Во время войн деятельность банковских учреждений сворачивалась я, проценты росли, а выдача новых кредитов прекращалось Бельгийский исследователь банкинга Древней Греции Р Вожет провел сравнительный анализ уровня банковской деятельности с периодом средне виччя Так, в Древней Греции клиентом банка был каждый 30-й житель, а в Барселоне - каждый 15 -15-й.

Развитие банкинга древнего мира привлекал внимание тогдашних ученых Древнегреческий историк и писатель Ксенофонт, ученик Сократа, в IV в до н э считал, что города должны привлекать кредит, чтобы с с его помощью осуществлять инвестиции, которые приносили бы доход Можно, например, заложить торговую площадь и построить дома, из которых был бы доход; можно закупить корабли и сдавать их в аренд в, аналогично можно извлечь выгоду из закупленных невольников Согласно калькуляции Ксенофонта, годовой доход с аренды 1200 невольников (за дохода с одного невольника 60 драхм) позволил бы закупку упро длина 5-6 лет еще 4800 невольников Причем предложения Ксенофонта не остались без внимания в осуществлении реформ хозяйства в Древней Греции есть, уже в античные времена в кредите видели источник др. вестування, но в основном торговых операций или использование труда рабиці рабів.

С течением времени, в период великих географических открытий и путешествий, торговля стала особенно прибыльным видом деятельности, который приносил значительные богатства Европе Конкуренция в сфере предложения денег при ивела к расширению применения банковского капитала Понемногу банковские учреждения начали обслуживать действия крупных землевладельцев, направленные на создание мануфактурного производства В кредите возникала а потребность как в богатых, так и в бедных Однако, банковский кредит был доступен только богатым и влиятельным людям, которые использовали его для того, чтобы еще больше обогатиться Для бедных слоев населения ния доступными основном были только ростовщические кредиты со значительно выше процентами разница в уровне процентов по ростовщическим и банковским кредитом часто пользовались те, кому был открыт доступ д в дешевых денег Такие случаи часто случались со времен Древнего Римао Риму,

когда средства, собранные с подвластных земель в Малой Азии, перепозичалися по несколько раз римскими властями С целью устранения ростовщического капитала в конкурентной борьбе банковские учреждения начался ? Чалый предоставлять кредит всем, кто его нуждался, но с учетом каждой конкретной ситуации, является решающей в определении характера кредиту.

Так, в зависимости от срока использования кредит бывает двух видов: кратко-и долгосрочный С развитием капитализма в Европе наблюдалась соответствующая специализация банков Банки краткосрочного кредита в, или коммерческие банки кредитуют на короткие сроки торговцев и промышленников Это происходит следующим образом Каждый банк как таковой является капиталистической учреждением с крупным капиталом, ибо только при таком условии он может привлекать дополнительные средства А это, в свою очередь, является необходимым, поскольку только небольшую часть кредита банк выдает за счет собственного капитала, а главным источником кредитования является привлеченный капитал, который поступает в банкбанку.

Итак, коммерческий банк для того, чтобы стать кредитором, сначала должен стать должником Каждый банк принимает вклады, оповещая, что он от каждого принимать любые денежные суммы в неограниченных размерах х и берет на себя обязательство возвращать их вкладчику после определенного срока или по требованию вкладчика За это банк обещает выплачивать своим вкладчикам определенные проценты и берет на себя выполнение их денежных их поручений - выплачивать за их счет долги или принимать на их счет выплаты Таким способом банк притягивает к себе капиталы от людей, которые предпочитают держать свои свободные средства в банке, ни же прятать их у себя дома Полученные суммы банк распределяет между лицами, которые нуждаются в деньгах Размещение капитала банк осуществляет различными способами, которые постоянно расширяются и совершенствуются Более нк кредитует под обеспечение теми или иными ценными бумагами, дает ссуды под залог товаров и т д Большинство этих кредитов выдается счет тех вкладов, которые было поручено банку другими людьми на определенном и срок или до востребования Поэтому на первый взгляд может показаться не совсем понятным, каким образом банки могут выдавать займам на время те капиталы, которые передаются вкладчиками требованию и могут быть взяты назад когда-либо Ведь те средства, казалось бы, должны находиться в хранилищах банка и никому взаймы не казатьсявидаватися.

время практика показывает, что только небольшая часть вкладов до востребования забирается вкладчиками ежедневно, а большинство капиталов остается в казне, благодаря чему банки распоряжаются ими так же в свободно, как и теми, что вложено на определенный стро.

Коммерческие банки таким образом обеспечивают краткосрочные ссуды (до одного года) в основном на нужды торговли и расширения промышленного производства предприятиям, которым не хватает оборотных средств дл ля осуществления полного операционного цикл.

Для займов долгосрочных - более одного или несколько десятков лет - начали создавать кредитные учреждения, которые получили название ипотечных банков, Ипотечным называется заем, при которой возврат денег и обеспечивается заложенным недвижимым имуществом Если заем не будет возвращен своевременно, кредитор вправе добиваться продажи заложенного имущества и из вырученной суммы получить свой долг Ипотечные банки сут увають нужные им кредитные ресурсы не привлечением краткосрочных вкладов, как это делают коммерческие банки, а через выпуск особых ценных бумаг - закладных листов Это - выпущенные банком документы, к Отри дают право их владельцу ежегодно получать в ипотечном банке определенные проценты Закладные листы свободно продаются, а покупают их те, кто хочет обеспечить себе гарантированный и стабильный ежегодный Приедьте ток Такими закладными листами ипотечный банк кредитует тех лиц, желающих получить заем на долгий срок Например, когда какой-то владелец дома или земельного участка хочет получить на длительный стро к взаймы определенную денежную сумму, то он обращается за займом к ипотечного банка Банк, убедившись, что имущество, под залог которого просят кредит, имеет определенную ценность, выдает заемщику на определенную сумму с аставни письма Заемщик продает эти письма и таким образом получает нужные ему средства, перебирая обязательство выплачивать банку определенные процентпроценти.

Кроме того, существовали другие финансовые учреждения, которые аккумулировали средства населения и выдавали ссуды Именно таким образом возникли сберегательные кассы и кредитные союзы

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы