Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело - Волчанка ОД
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

123 Банковское потребительское кредитование

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется как в национальной, так и иностранной валютах физическим лицам - резидентам Украины на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договор.

Субъектами потребительского кредитования физические лица (заемщики)"а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и т.д.) Между банком и населением может существовать и посредственным ик, например, торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяетсяя.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением текущего спроса населения, в том числе приобретение товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительств во и поддержание недвижимого имуществ.

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан

Во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от займов, которые предоставляют субъектам хозяйствования для пр производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение стоимости (акций, облигаций и т.д..

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты хозяйствования, потребительские кредиты получают, как правило, физические лица

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей Такая ссуда ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (купить) только в будущем, накопив средства, необходимые для покупки этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства тощо.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения

зависимости от целевого назначения потребительские кредиты делятся на:

- инвестиционные;

- для покупки товаров и оплаты услуг;

- на развитие подсобного хозяйства;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды;

- чековые;

- банковские кредитные карточки

Характеристику отдельных кредитных продуктов для физических лиц ОАО"Кредобанк"приведены в табл 122:

Таблица 122 Характеристика и преимущества кредитных продуктов для физических лиц

Продукт Преимущества
1 2
Кредитование

физических лиц на

приобретения

автомобилей

(первичный

рынок)
- постоянно действующие акции 8 кредитования определенных марок автомобилей;

- возможность кредитования под 0% участия собственными средствами (по условиям действия акции);

- возможность выбора заемщиком условий кредитования - срок, процентная ставка, участие собственными средствами (согласно установленной шкалы);

- возможность выбора заемщиком посредника (автодилера, нотариуса, страховой компании);

- обеспечением кредита выступает приобретаемый автомобиль;

- страхование автомобиля на весь период кредитования;

- выгодные процентные ставки на новое авто от 15,2% в грн, от 11,2% в долл. США, от 9,8% в евро
Кредитование

физических лиц н

приобретения

автомобилей

(вторичный

рынок)
- возможность выбора заемщиком условий кредитования

срок, процентная ставка, участие собственными средствами (согласно установленной шкалы);

- возможность выбора заемщиком посредника (автодилера, нотариуса, страховой компании, независимого эксперта);

- обеспечением кредита выступает приобретаемый автомобиль;

- страхование автомобиля на весь период кредитования;

- выгодные процентные ставки на новое авто от 18,6% в грн, от 14% в долл. США, от 18% в евро
Кредитование физических лиц ни приобретение товаров

длительного пользованияя
- возможность кредитования под 0% участия собственными средствами (за и условиями действия акции);

- обеспечением кредита выступает приобретаемый товар;

- отсутствие необходимости нотариального удостоверения договоров;

- отсутствие (в определенных случаях) необходимости страхования покупаемого в кредит;

- очень низкие процентные ставки 21,6% в грн;

- участие собственными средствами 10%;

- удобный срок кредитования до 2 лет (включительно)
Кредитование физических лиц - работников предприятий и организациий - упрощенная процедура получения кредита;

- возможность получения кредита без указания конкретного направления использования кредитных средств;

- отсутствие необходимости поиска обеспечение по кредиту - обеспечением выступает поручительство предприятия;

- отсутствие необходимости нотариального удостоверения договоров;

- выгодная процентная ставка 20% в грн;

- участие собственными средствами 20%;

- удобный срок кредитования до 3-х лет (включительно)

Окончание табл 122

Кредитование физических лиц на текущие нужды под поручительство физических лицб - упрощенная процедура получения кредита;

- отсутствие авансового платежа;

- возможность получения кредита без указания конкретного направления использования кредитных средств;

- обеспечением кредита выступает поручительство физических лиц;

- выгодная процентная ставка 21,5% в грн;

- без участия собственными средствами 0%;

- удобный срок кредитования до 1-го года (включительно)
Потребительское кредитование физических лиц под залог имущественных прав на вклад - упрощенная процедура получения кредита;

- возможность кредитования в национальной и иностранной валютах (долл, евро) независимо от валюты вклада;

- отсутствие проверки целевого использования кредитных средств при кредитовании сроком до 3-х лет;

- отсутствие необходимости поиска обеспечение по кредиту: обеспечением кредита выступают имущественные права на депозитный вклад;

- выгодная процентная ставка 3% депозитной ставки, если валюты тождественны, 4% от ставки по депозиту, если валюты отличные;

- без участия собственными средствами 0%;

- удобный срок кредитования до 16-ти Рокив
Кредитование физических лиц на оплату услуг в сфере туризма и подорожей - упрощенная процедура получения кредита;

- отсутствие необходимости нотариального удостоверения договоров;

- возможность немедленно воспользоваться услугами в сфере туризма и путешествий, а расходы погашать постепенно в течение срока кредитования;

- срок кредитования до 11-ти месяцев (включительно);

- выгодная процентная ставка 21,5% в игра;

- участие собственными средствами 20%
Общие преимущества кредитных продуктев - экономность (защита от инфляции и от растраты своих сбережений);

- оперативность (скорость принятия решения и выдачи кредита);

- динамичность (постоянно действующие акции по кредитованию);

- планирование расходов (ежемесячная схема погашения кредита позволит тратить сравнительно небольшие суммы (каждый следующий месяц сумма платежа уменьшается), а возможность досрочного погашения - избежать и лишних расходов)

- прогнозируемость (процедура оформления кредита - прозрачная, а условия возврата займа - заранее определенные во времени и в сумме);

- удобство (возможность погашения платежей по кредиту в любом учреждении ОАО"Кредобанк"на территории Украины, а также из любого другого банка, в том числе из-за рубежа);

- информационная поддержка (с помощью информационного центра, который работает круглосуточно, сможете получить консультацию по любому вопросу относительно авто-кредита)

К инвестиционным относятся кредиты на кооперативное жилищное строительство, приобретение, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, садовых домиков, благоустройство садовых участков, д да.

Острота жилищной проблемы расширяет сферу применения и роста объемов кредитов, предоставляемых на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее решения Значительную роль в расширении жил световых строительства и удовлетворении растущих потребностей населения в жилье играет жилая кооперация"членам которой может быть предоставлен кредит для приобретения кооперативной квартири.

Следующая группа объединяет кредиты для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг рассрочку платежей за товары долгосрочного пользования, прокат некоторых предметов потребления

К кредитов на развитие личных подсобных хозяйств относят ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств, покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, удобрений

Новым в потребительском кредите есть чековый кредит и банковские кредитные карточки Предоставление чекового кредита связано с наличием счета Это может быть обычный текущий счет в банке Между кредитором и дай поставщиками предполагается обусловлено заранее автоматическое предоставление кредита в моменент

исчерпания остатка средств на счете Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет денежных средств (вкладов) или специальными взносами заемщика Могут использоваться карты и гарантирования чеков для идентификации клиентта.

Другой вид чекового кредита базируется на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке эти в банке Вкладчик получает ссуду, как только чек поступает в банк для проведения по счету Заемщик выписывает чек против суммы выделенного ему чекового кредита Чековое кредитования связано с велики мы затратами и для банка, и для потребителя и легко поддается контролю Чековый кредит предоставляется только после обращения заемщика в банк, который должен оценить кредитоспособность заявительвника.

Особенно быстрыми темпами развиваются банковские продукты с использованием новейших технологий, например, таких, как кредитные карты

Кредитная карта - это именной денежный платежно-расчетный банковский документ, используемый для предоставления потребительского кредита Использование кредитных карточек выражает экономические отношения между тремя субъектами:

1) банком;

2) владельцем карточки;

3) торговой организацией

Владельцы кредитных карт постоянно получают информацию об остатке лимита кредитования за ней и, соответственно, о необходимости продления кредита

Пластиковая карта с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации свидетельством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу этой карточки Карточка предоставляется клиент ту, если состояние его депозитных и ссудных операций с банком удовлетворительное За каждой картой устанавливается лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карты ВТ вл Асника Кредитные карты применяют и при оплате за услуги Использование кредитных карт облегчает предоставление потребительских кредитеитів.

Сроки предоставления потребительских кредитов разнообразные По общей суммы потребительских кредитов значительная часть - это краткосрочные кредиты Некоторые из них выдаются с рассрочкой платежа Долгосрочные кредиты видают ться на инвестиционные цели Банк может предоставлять потребительские кредиты непосредственно заемщикам (прямые кредиты), обращающихся в банк за ссудой, или через посредников (торговую организацию, пункт прок атуату).

Итак, потребительский кредит является средством удовлетворения различных потребностей населения Он может предоставляться только в денежной форме В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживанию ния населения, играет большую роль в экономике страны Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства Регулирование осуществляется как на этапе предоставления кредита, так и на этапе его использованияання.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется почти всеми банками Украины при соблюдении тех же принципов, что и при кредитовании юридических лиц:

- срочности;

- возвращение;

- целевой направленности;

- платности;

- обеспеченности

Банки подавляющее большинство потребительских кредитов предоставляют под обеспечение Это означает, что в форме носителя гарантии возврата займа выступает залог имущества или имущественных прав Формой обеспечения кредитов может е выступать имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности или делегирование права собственности, на которое, согласно действующему законодательству, может быть наложено взыскание Залог должен обеспечить не ли е возвращения самого займа, но и выплату соответствующих процентов и штрафов, предусмотренных договором Когда заемщик способен выполнить свои обязательства, банк имеет право продать имущество и за ра хунок реализованных средств удовлетворить свои требованиямоги.

Процесс потребительского кредитования содержит несколько этапов, каждый из которых отражает качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

- предварительный анализ рынка и разработка стратегий кредитных операций;

- рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

- оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита;

- подготовка кредитного договора (структурирование кредита) и его подписания;

- контроль за выполнением условий договора и погашением кредита

Для получения кредита и оформления кредитного договора (приложение 4) заемщик подает в учреждение банка перечень таких документов:

1 заявка на получение кредита (по форме банка) - приложение 5

2 паспорта гражданина Украины (предъявляет)

3 Справка о присвоении единого кода плательщика налогов (идентификационного кода)

4 справки с места работы с указанием должности, срока работы на данном месте, полученной суммы дохода в разрезе последних 12 месяцев, за подписями директора, главного бухгалтера и заверенная печатью пи идприемства.

5 Для частных предпринимателей - свидетельство о регистрации субъекта предпринимательской деятельности, копию патента на осуществление предпринимательской деятельности и справку из налоговой инспекции по месту жительства ния о доходах предпринимателя как физического лица При уплате единого налога - справку об уплате налога за последние 3 учетные периоды (копии платежных порученийь).

6 Счет-фактуру на приобретение товара (услуги), проектно-сметную документацию (в случае получения кредита на оплату строительных, ремонтных услуг)

7 страховых полис (заявление на страхование) для получения кредита на оплату страховых услуг и другие документы, подтверждающие объемы и стоимость предоставленных услуг

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы