Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело - Волчанка ОД
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

Тема 1 НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА

11 Необходимость, предпосылки и факторы возникновения кредита

12 Сущность кредита и его характерные признаки

13 Связь кредита с другими экономическими категориями

14 Теоретические концепции кредита и их развитие

11 Необходимость, предпосылки и факторы возникновения кредита

Во кредитом понимают экономические отношения по поводу передачи денежных средств во временное пользование за плату и на возвратной основе Кредит возник на определенном этапе развития человеческого общества Пор ряд с появлением денег его изобретения считают одним из самых гениальных открытий человечества Причины его возникновения кроются не в сфере производства, а в сфере обмена, где продавцы товаров противостоят оды н другу как собственники, как юридически самостоятельные лицоби.

Историческая наука утверждает, что кредит был известен не менее чем 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне, Египте Начиная с XII в, действовала комплексная система торгового кредита в Европе С одной стороны, купцы пр родавалы свои товары в кредит, а с другой - оказывали авансы товаропроизводителям под будущую поставку товаров Активное применение кредита было чуждо средневековой торговли на территории современной Ук РАМНаїни.

Записи в Львовском городском книге по 1382-1389 pp свидетельствуют, что во Львове (возможно, и в других русских городах) были достаточно развиты кредитные отношения Деньги заимствовались под залог с уплатой процентов О Кроме этого, предоставление кредита было связано с торговлей, в частности, с так называемым складским правом, когда непроданный течение отведенного купцу времени товар оставался в кредит (при абсолютном складской в праве купец не имел права ехать со своим товаром далеелі).

В XIV также был усовершенствован переводной вексель и расширилось предоставления коммерческого кредита Кредит должен быть обеспечен капиталом, о чем указывалось в векселя оплачиваться вексель имел золотыми аб потому серебряными монетами Хотя чеканки монет на территории современной Украины началось еще в X в, из-за отсутствия собственного золота и серебра объемы чеканки своих монет (монетные дворы располагались в Ки еви и Львове) были незначительны, поэтому приходилось пользоваться чешскими и татарскими монетами Серебро на львовский монетный двор завозилось из Семиградья, что в Венгрииорщині.

В то время, когда товарно-денежные отношения были более-менее регулярными, взаимоотношения между товаропроизводителями иногда приобретали особый характер: продавцу нужно было продать товар, а у покупателя не е было денег, чтобы его купить по тем или иным причинам (он еще не сделал свой товар или произвел, но не продал его) При таких условиях акт купли-продажи товара не мог состояться И только при наличии к веры продавца к покупателю товар мог быть продан с отсрочкой платежжу.

Отсюда и появилось название"кредит\", что переводится с латинского"credo\","creditum"как"верю\","доверяю"или как"долг"или"заем"А потому категория кредита рассматривается экономической наукой преимущественно в как доверие одного лица к другому, на основании чего взаймы предоставляется определенная стоимость в денежной или товарной форме для временного пользования Доверие - фундамент кредитных отношений, одна из важных иших предпосылки их возникновенияня.

Итак, прежде всего, кредит возник и развился на основе функции денег как средства обращения С его возникновением деньги, кроме функции меры стоимости и средства обращения, начали выполнять и функцию средства платежа одним из признаков которой является отрыв момента отчуждения товара от получения денежного эквивалента, т.е. относительное отделение денежной формы стоимости от товарной формы В этих условиях кредит облегчал реале зацию товаров Именно в этом и заключается наиболее распространенная причина необходимости кредита Позже, с развитием товарно-денежных отношений, необходимость в кредите обусловливалась не только потребностями сферы обмена, а и других сфер общественного воспроизводства - производства, потребления Обобщенные причины возникновения кредита показано на рис 1ис. 1.1.

Узагальнені причини існування кредиту

Рис 11 Обобщенные причины существования кредита

В современных условиях развития товарного производства, когда оно приобрело общего, состояние экономических связей не только в пределах одной страны, но и во всем мире очень усложнился, его даже немо ожливо представить без кредита Ведь вследствие специализации производителей на изготовлении определенных товаров и вызванного ею кооперирования общественное производство превратилось в своего рода огромный замкнут й цепь тесно связанных между собой товарно-денежными отношениями звеньев - товаропроизводителей, продавцов, потребителей Поэтому нарушения в любой из этих звеньев может привести к тому, что она не розрахуеть ся по своим обязательствам с другими его звеньями Как следствие, может быть нарушен нормальный обмен товарами между отдельными участниками товарно-денежных отношений Все это весьма негативно может повлиять на финансово-хозяйственной деятельности ряда участников общественного воспроизводства Поэтому общество должно располагать такие экономические инструменты, с помощью которых можно было бы предотвращать пе Ребо в сфере общественного воспроизводства, одним из которых и является кредит Таким образом, товарообмен является той почвой, где возникают отношения по поводу кредита Формирование разносторонних и постоянных меновых отношений между к онтрагентамы товарообмена при активном обслуживании их банками усиливает взаимную зависимость и доверие субъектов рынка Поэтому продажа товаров все чаще осуществляется в кредив кредит.

время без кредита нормальное функционирование товарного производства"товарного оборота и потребления в современном обществе вообще невозможно Он становится обязательным атрибутом хозяйствования рыночной экономи Ики, которую еще называют кредитной, поскольку она вся пронизана кредитными отношениями.

время кредит необходим для поддержания непрерывного кругооборота за капиталом предприятий, обслуживания процесса реализации продуктов производства, что приобретает особое значение в рисковых условий Би ильшисть субъектов хозяйствования нуждаются в кредитах, чтобы компенсировать временный разрыв между производственным циклом и периодом реализации продукции, т.е. между оплатой текущих расходов и поступлением выручка в Кредит обеспечивает непрерывную смену функциональных форм производственных фондеів.

Кроме того, необходимость кредита связано с особенностями кругооборота индивидуальных капиталов Известно, что для нормального функционирования производственного процесса предприятие должно обладать необходимыми ни запасы, создаваемые его собственные средства Однако в силу разных обстоятельств, специфические для каждого предприятия (сезонность и характер производства, условия поставки материалов и сырья, т ривалисть рабочего периода и т.д.), потребность в оборотных средствах может внезапно расти, что и обусловливает необходимость получения кредита За счет кредита, как правило, покрывается лишь разница между общей по требой в оборотных средствах и имеющихся в распоряжении предприятия собственных средствах Итак, кредит выступает как балансирующий источник формирования оборотных фондов и обеспечивает нормальные условия хозяйст венной деятельностиості.

Колебания имеются также в круговороте капиталов, обеспечивающих воспроизводство основных средств Они обусловлены несоответствием между потребностью в больших сиюминутных капитальных затратах на воспроизводство ос овних средств и постепенным (равномерным) характером восстановления их стоимости за счет отчислений Кредит позволяет осуществить капитальные вложения до того, как предприятие накопило д ля этих целей собственные средства (прибыль и амортизациюю).

Сейчас у многих предприятий накопленные ими для капитальных инвестиций средства обесценились вследствие инфляции, которая стала основной причиной инвестиционного кризиса в Украине Поэтому почти все предприятия Отчего бодрствуйте острую потребность в привлечении со стороны инвестиций или кредитев.

Особенно эта потребность испытывают предприятия, которые имеют изношенные производственные средства

Для расширения действующего или организации нового производства кредит необходим не только на восстановление объектов основного капитала, но и на строительство или приобретение новых Эта потребность в кредите на цели нагрев мадження даже более объективной, чем на восстановление изношенных объектов основного капитала Источником их погашения обычно является будущий доход от эксплуатации приобретенных за счет кредита основные х средствеів.

Кроме того, кредит необходим для поддержания, непрерывности кругооборота капитала в уже функционирующего предприятия, он нужен еще и тем, кто хочет организовать собственное производство или начать др. шу предпринимательскую деятельность при отсутствии для этого собственного капитал.

Подобная ситуация возникает и в сфере потребления Обычно у молодых людей потребности превышают их доходы, поэтому часто у них возникает необходимость получить кредит Подобная ситуация нередко возникает у государств вы вообще, что также обуславливает потребность в кредите время у пожилых людей в нормальных условиях развития экономики часто есть свободные средства, которые они хранят в финансово-кредитных учреждениях Это створ Юэ предпосылки для предоставления кредитдиту.

Однако, кроме этих общих причин необходимости кредита, существует ряд предпосылок и специфических факторов, которые вызывают существования кредита К ним следует отнести, прежде всего, имущественное расслоение сплошь ьства в период распада первобытнообщинного строя, когда беднее должен обращаться за ссудой к богатого В современных условиях такая закономерность не является обязательным силу разных причин временно свободная стоит ость в денежной или натуральной формах может быть в одних юридических или физических лиц, а потребность в их заимствовании возникает в других Поэтому необходимость аккумуляции временно свободной стоимости для предоставления ее в ссуду является важной предпосылкой кредитных относиосин.

Обязательным условием возникновения кредитных отношений является обеспечение интересов сторон кредитного договора, что достигается путем переговоров между ними относительно основных условий предоставления кредита (размера и срока п ссуды, величины ссудного процента и порядка его уплаты и т.п..

Одной из предпосылок возникновения кредитных отношений является необходимость материальной ответственности ее участников за выполнение взятых на себя обязательств Поэтому эти участники должны быть юридически самостоятельными осо Обамы Физические лица могут стать субъектами кредитных отношений при условии их дееспособности по правовому взглядду.

Еще одной предпосылкой кредитных отношений является соблюдение заемщиком регулярных доходов, за счет которых он сможет погасить кредит (выручка от реализации товаров, получаемые заработная плата, пенсия, д помощь и т.п.) Как правило, при отсутствии этой предпосылки кредит не предоставляется, в частности, он не может предоставляться учреждениям, которые полностью находятся на бюджетном финансированииі.

Непременным экономической предпосылкой существования кредита для юридических лиц является их функционирования на основе коммерческого или хозяйственного расчета

Наличие колебаний потребности в средствах и источниках их формирования вызвана необходимостью кредита для капитальных инвестиций предприятия

Итак, необходимость кредита обусловлена ??существованием товарно-денежных отношений Его предпосылкой является наличие текущих или будущих доходов у заемщика, а конкретными причинами, определяющими необходимость во кредита, - колебания потребности в средствах и источниках их формирования как у юридических, так и у физических лиц, при обстоятельствах, в одних из них средства высвобождаются, другим их не хватает Это противоречие веришь уеться с помощью кредитту.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы