Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело - Волчанка ОД
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

14 Теоретические концепции кредита и их развитие

С развитием кредитных отношений и повышением их роли в жизни общества кредит все больше привлекал к себе внимание ученых Сначала экономическая мысль сосредоточивалась преимущественно на понятии кредита, п познании его сущности Лишь с XVIII в начались исследования механизма связей кредита с общественным производством, что открывало путь для формирования чисто научной теории кредита Сейчас экономическая наук а признает две ведущие теории кредита: натуралистическую и капиталообразовательнойорчу.

1 Натуралистическая теория кредита в общих чертах сводится к следующим положениям:

- объектом кредита является временно свободный капитал в натурально-вещественной форме;

- кредит - это форма движения материальных благ, а потому роль кредита заключается в перераспределении этих благ в обществе;

- ссудный капитал является реальным капиталом, т.е. капиталом в вещественной форме;

- банки являются лишь посредниками в кредите, сначала аккумулируя свободные средства * а затем помещая их в ссуду;

- пассивные операции банков являются первичными по сравнению с активными

Основоположниками натуралистической теории кредита были классики политической экономии А Смит, Д Рикардо, А Тюрго, Дж Милль

А Смит и Д Рикардо считали, что объектом кредита является не денежный капитал, а капитал в его вещественной форме Деньги, которые заимствуются, - это лишь техническое средство переноса реального капитала от одного эконом мического агента к другому для использования фактически имеющегося капитала; кредит не создает капитал, он только определяет, как этот капитал будет примененний.

По мнению А Смита, банковские операции могут способствовать развитию производственной деятельности в обществе не увеличением капитала, а его превращением в активный и продуктивный капитал, чего не было бы в е идсутности банкив.

Взгляды на кредит классиков политэкономии развивали и такие известные экономисты, как К Маркс, Ж Сей, А Вагнер, А Маршалл и др.

Натуралистический подход к трактовке сущности и роли кредита имел не только теоретическое значение, но и заметно влиял на банковскую и денежную политику того времени относятся, в частности, так называемой ден Шовой школы, представители которой объединились вокруг акта Р Пиля (1844), ограничивающий выпуск банкнот в Англии узкими рамками золотого обеспечения Если ссудный капитал - это лишь зеркальное отра браження реального капитала, то выпуск банкнот должен ограничиваться их полным золотым обеспеченияням.

Заслугой натуралистической теории было то, что ее представители не просто признавали связь кредита с процессами производства, а исходили из первичности производства и вторичности кредита, они убедительно д доказывали, что кредит сам по себе не может создавать реального капитала, что последний возникает только в процессе производства С этих позиций сторонники натуралистической теории трактовали процент как часть п рибутку, созданного в процессе производства, признавали зависимость нормы процента от нормы прибыли Все это было шагом вперед в изучении кредита, способствовало раскрытию утопичности концепций относительно его"волшебник ийнои"силы в создании капитала, в развитии общественного производства виробництва.

Однако натуралистический подход имел и существенные недостатки, обусловленные тем, что классики не смогли до конца выяснить разницу между ссудным и реальным капиталом Накопление ссудного капитала они рассматривают али только как отражение накопления реального капиталу.

Определяя производный характер кредита от производства, а Смит и Д Рикардо не увидели его обратного влияния на сферу производства, на обращение реального капитала Роль банков они сводили к простым посреди дник в кредите, не признавая их активного воздействия на процесс воспроизводства Такая односторонность сказалась и на трактовке сущности ссудного процента Они не разглядели зависимости процента от изменения по питу на ссудный капитал и его предложения, относительной самостоятельности движения процента и его влияния на изменение рыночной конъюнктурыктури.

По мере роста роли кредита и банков в развитии производства, замены настоящих денег кредитными средствами обращения, использования кредита и банков в государственном регулировании экономики ослаблялись переда условия для дальнейшего развития натуралистической теории кредита Ограничивая кредитные возможности банков масштабами их пассивных операций, эти концепции все чаще вступали в противоречие с реальной ди йснистю в денежно-кредитной сфере Поэтому они заменялись другими теориями - экспансионистской, воспроизведенной, фондовой, которые формировались в составе так называемой капиталообразовательной теории кредитту.

2 Сущность капиталообразовательной теории кредита определяется следующими основными положениями:

- кредит, как и деньги, является непосредственно капиталом, богатством, а потому расширение кредита означает накопление капитала;

- банки - не посредники в кредите, а"фабрики кредита\", создатели капитала;

- активные операции банков являются первичными относительно пассивных

Основоположником капиталообразовательной теории кредита был английский экономист Дж. Ло Согласно его взглядам, кредит не зависит от процесса воспроизводства и играет важную самостоятельную роль в развитии эконом микки.

Понятие кредита сочеталось с деньгами и богатством По мнению Дж Ло, с помощью кредита можно привлечь и привести в движение все неиспользованные производственные возможности страны, создать богатство и капитал

Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала Для этого, по его мнению, достаточно лишь активно расширять кредит за счет выпуска денег для завершения узкие границы обращения полностью заб обеспечена денег, Дж Ло предлагал выпускать неразменные денежные знаки Путем расширения кредитования за счет эмиссии необеспеченных банкнот он обещал в короткий срок обогатить страну Однако эти идет й на практике не оправдались Как только создан Дж Ло банк начал выпуск необеспеченных банкнот, они катастрофически обесценились и банк обанкротился Это на долгое время подорвало доверие к капиталотво рчои теории и укрепило позиции сторонников натуралистического теорииї теорії.

Однако с развитием кредитной системы, акционерных банков и чекового обращения капиталообразовательной теории вновь возродилась Особенно способствовал этому во второй половине XIX в английский экономист Г Маклеод на отказе ину от Дж Ло он утверждал, что кредит не создает капитала, а сам является капиталом, причем продуктивным, поскольку дает прибыль в виде процента; банки -"фабрики кредита\", они создают кредит, а зна чить - и капитал Рассматривая банки как"фабрики кредита\", Г Маклеод вполне логично доказывал, что решающая роль в их деятельности принадлежит активным операциям По его мнению, банки через депозитную или гот Ивков эмиссию могут осуществлять кредитные операции, в результате которых потом формируются депозитих потім формуються депозити.

Г Маклеод, в отличие от Дж Ло и благодаря его неудачным экспериментам с эмиссионным банком, уже понимал, что капиталотворення с помощью кредита не может быть безграничным Он предупреждал, что в способности бан нкив умножать капиталы кроется большая угроза Поэтому Г Маклеод даже ставил задачу найти границы"умного"увеличения объемов кредита Все это стало заметным вкладом в развитие капиталообразовательной теор ее кредита, а вместе шагом к сближению с натуралистической теорииістичною теорією.

Кредитная политика, основанная на капиталообразовательной теории, все больше набирала экспансионистского характера, в связи с чем сама теория стала называться экспансионистской

Первыми сделали попытку приспособить постулаты капиталообразовательной теории к нуждам государственно-монополистического регулирования экономики австрийский экономист И Шумпетер и немецкий экономист А Ган

И Шумпетер в своей книге"Теория хозяйственного развития"пришел к выводу, что главным двигателем экономического развития является кредит Это обусловлено тем, что банки, предоставляя кредит, выпускают в обращение новые платежн ни средства, которые являются капиталом, поскольку используются предпринимателями для расширения производств виробництва.

Отождествив кредит с капиталом, И Шумпетер объявил кредит и банки решающими факторами развития производства, способными предотвратить экономические кризисы, инфляции, обеспечить процветание общества Ви др. вплотную подошел к разработке кредитных методов экономического регулированияня.

Еще дальше в разработке кредитной политики согласно идеями капиталообразовательной теории кредита продвинулся А Ган В отличие от своих предшественников он сделал попытку объяснить механизм капиталообразовательной функции к кредита полно она может раскрыться во время кредитования за контокорентом В такой форме банки удовлетворяют потребности предприятий не только в краткосрочной, но и в долгосрочных кредитах, следовательно, и в капиталах По контокорентом банк может в любое время увеличить"покупательную силу"предприятия, необходимую для привлечения в его оборот рабочей силы и материальных ценностей Увеличение производства и рост цен обусловливают дополнительный спрос на кредит Такой механизм обеспечивает сращивание банков с предприятиями, их постоянный контроль над экономиколь над економікою.

Исходя из этого, а Ган разработал рекомендации по широкому использованию кредитной политики для поддержания высокой экономической конъюнктуры Изменяя условия кредитования, постоянно форсируя предоставление поз зык, банки могут создать столько"покупательной силы\", сколько необходимо, чтобы увеличить спрос, предотвратить кризис перепроизводства, сгладить колебания экономического цикла Рекомендации А Гана пользовались в елико популярностью в 20-е годы XX века, когда глубокие экономические кризисы регулярно поражали капиталистический мир Однако длительная гиперинфляция в самой Германии способствовала падению авторитета капиталообразовательной ре рекомендаций Под давлением этих обстоятельств он несколько пересмотрел свои позиции Вместо политики постоянной кредитной экспансии А Ган рекомендовал периодически проводить кредитную рестрикцийкредитну рестрикцію.

Однако это не означало принципиального отказа А Гана от капиталообразовательной теории кредита Уже в 1960 г вия утверждал, что значительная часть выдвинутых им в 20-е годы XX века положений, остро критиковались т тогда его оппонентами, в конечном итоге получили всеобщего признания Все современные теории денежно-кредитного регулирования, прежде всего, кейнсианского направления, базируются на основных постулатах капиталотво рчои теории кредитедиту.

Дж, М Кейнс полностью воспринял основные положения капиталообразовательной теории и предложенную А Ганом идею использования ее в интересах государственного регулирования экономики Вслед за А Ганом Дж М Кейнс полагал, что кризиса и безработицы могут быть ослаблены вмешательством эмиссионного банка и правительства в экономические процессроцеси.

Дж М Кейнс считал возможным усилением кредитной экспансии увеличить массу денег в обращении и предложение ссудного капитала Однако влияние этого фактора на увеличение спроса, а, следовательно, на ослабление кризисов базового спада и роста занятости он видел не прямым, а опосредованным - через ставку процента Если в результате кредитной экспансии ставка процента снижается, то ослабляется предпочтение ликвидности и растут инвестиции, которые дают такую ??же или большую норму прибыли Это способствует быстрому выходу из кризисного состояния В том же направлении действует расширение платежеспособного спроса со стороны населения, в имулюеться ростом склонности к потреблению из-за роста доходов и уменьшение процента в условиях кредитной экспансиипансії.

Установленная Дж М Кейнсом зависимость роста экономической активности и занятости от снижения ссудного процента, а в конечном итоге - в результате кредитной экспансии базировалась на количественной тео ории денег и капиталообразовательной теории кредита Однако Дж М Кейнс понимал"узкие места"обеих теорий и в своих построениях механизма денежно-кредитного регулирования хотел их обойти Он тоже отказался от идет и своих предшественников по безграничных капиталообразовательной возможностей кредита и банков и советовал наряду с кредитными инструментами широко использовать другие меры регулирования экономикювання економіки.

Некоторые положения капиталообразовательной теории кредита широко применяют в своих теоретических построениях представители неокейнсианства и кейнсианской-монетаристского синтеза Методы денежно-кредитной экспансии ее и рестрикции, основанные на идеях капиталообразовательной теории, прочно вошли в современную мировую практику денежно-кредитного регулирования рыночной экономики.

Вместе с тем накопленный опыт теоретического анализа кредита и практического его использования в политике государственного регулирования свидетельствует о том, что в длительном споре Представители натуралистического ной и капиталообразовательной теорий одна из сторон не победила Истина, как всегда, находится посередине Банки оказались и посредниками, и"фабриками"денежного капитала, их активные операции хоть и перв иннимы относительно пассивных, но государства четко ограничивают объемы этих операций Ссудный капитал хотя и осуществляет самостоятельное движение, однако он не может совсем оторваться от реального капитала, а его самости йнисть имеет относительный характер Поэтому современная научная мысль по теории кредита развивается тоже путем синтеза отдельных идей натуралистического и капиталообразовательной теориитворчої теорій.

Вопросы для самопроверки

1 Название причины возникновения кредита

2 Обозначьте сущность кредита

3 Подайте характеристику субъектов и объектов кредита

4 В чем общность и различие кредита с такими экономическими категориями, как деньги, финансы, торговля, капитал?

5 Охарактеризуйте натуралистическую теорию кредита

6 Раскройте суть капиталообразовательной теории кредита

7 Название основоположников натуралистической и капиталообразовательной теории кредита

Темы рефератов

1 Сходство и различие кредита с другими экономическими категориями

2 Экономическая границы кредита

3 Роль кредита в обеспечении экономического роста

4 кредитных союза на рынке кредитов

Тестовые задания

1 На основе которой функции денег возник и развился кредит:

а) меры стоимости;

б) средства платежа;

в) средства обращения;

г) функции перераспределения

2 Какую функцию стали выполнять деньги с появлением кредита:

а) меры стоимости;

б) средства платежа;

в) средства перераспределения;

г) все ответы правильные

3 простой формой кредитных отношений буй:

а) ростовщический кредит;

б) кредиты при покупке-продаже товаров;

в) кредит с отсрочкой платежа под долговые обязательства;

г) кредит с отсрочкой платежа с наличием гарантий

4 Кто выступал кредитором при ростовщическому кредите:

а) богатые люди;

б) малоимущие люди;

в) ремесленники;

г) крестьяне

5 кредитов в рыночной экономике присущи такие признаки;

а) заемщиками становятся субъекты хозяйствования, кредиторами - банки;

б) деньги, выданные в кредит, используются заемщиком как капитал;

в) источником ссудного процента является прибыль на заемные средства;

г) все ответы правильные

6 Необходимость кредита проявляется в

а) поддержке непрерывного кругооборота фондов предприятия;

б) компенсации временного разрыва между производственным циклом и периодом реализации продукции;

в) расширении производства и организации собственной деятельности;

г) все ответы правильные

7 Предпосылки возникновения кредита:

а) доверие к заемщику и гарантии возврата ссуды;

б) имущественное расслоение общества;

в) аккумуляция временно свободных средств;

г) все ответы правильные

8 Каковы основные признаки кредитных отношений:

а) кредитные отношения являются ценными, добровольными и равноправными;

б) кредитные отношения не меняют владельца ценностей;

в) участники кредитных отношений могут быть экономически самостоятельными;

г) все ответы правильные

9 Кредит как форма общественных отношений имеет общение с такими экономическими категориями:

а) деньгами, финансами, трудом, производством;

б) деньгами, капиталом, потреблением, финансами;

в) капиталом, финансами, производством, торговлей;

г) деньгами, финансами, торговлей, капиталом

10 Каково назначение платы, называется процентом:

а) стимулировать заемщика к эффективному использованию полученных взаймы средств;

б) стимулировать заемщика к предоставлению значительного количества кредитов;

в) компенсировать кредитору потерю дохода в связи с предоставлением кредита;

г) правильные ответы а) и в)

11 кредитных отношения на микроэкономическом уровне являются:

а) непрерывными;

б) непрерывно;

в) общественными;

г) личными

12 От денег кредит отличается следующими чертами:

а) у них разный состав субъектов - носителей денежных и кредитных отношений;

б) у них разный характер движения стоимости;

в) у них разное общественное назначение в процессе воспроизводства;

г) все ответы правильные

13 Одолженная стоимость может быть в:

а) денежной форме;

б) натуральной форме;

в) виде банковских металлов;

г) виде недвижимого имущества

14 Какие требования предъявляют экономических субъектов, которые хотят вступить в кредитные отношения:

а) должны быть самостоятельными лицами;

б) могут быть в сотрудничестве;

в) должны быть способными нести имущественную ответственность перед другой стороной;

г) все ответы правильные

15 С какого века начались исследования механизма связей кредита с общественным производством:

а) XVII в;

б) XVIII в;

в) XIX в;

г) XX ст

16 В какой из теорий объектом кредита являются временно свободный капитал в натурально-денежной форме:

а) капиталообразовательной;

б) натуралистической;

в) кредитотворчий;

г) все ответы правильные

17 Кто был основателем натуралистической теории:

а) Дж Ло;

б) Г Маклеод;

в) А Смит И Д Рикардо;

г) А Ган

18 Кто из классиков в 1844 г ограничил выпуск банкнот в Англии узкими рамками золотого обеспечения:

а) К Маркс;

б) Ж Сей;

в) А Вагнер;

г) P Пиль

19 Заслугой натуралистической теории являются:

а) связь кредита с процессами производства;

б) рассмотрение процента за кредит как части прибыли;

в) зависимость нормы процента за кредит от нормы прибыли;

г) все ответы правильные

20 Недостатками натуралистического подхода считают

а) до конца не выяснены разницу между ссудным и реальным капиталом;

б) создатели теории не увидели прямого влияния на сферу производства;

в) утверждение о том"что за счет кредита создается богатство и растет капитал;

г) утверждение о том, что кредит не создает капитала, а сам е капиталом

21 Сущность капиталообразовательной теории кредита определяется следующими положениями:

а) кредит - это форма движения материальных благ;

б) банки - не посредники в кредите, а"фабрики кредита\", создатели капитала;

в) ссудный капитал является реальным капиталом;

г) пассивные операции банков являются первичными по сравнению с активными

22 Основоположниками капиталообразовательной теории кредита являются:

а) А Тюрго;

б) Дж Милль;

в) Дж Ло;

г) А Маршалл

23 Кто написал книгу"Теория хозяйственного развития\":

а) Г Маклеод;

б) А Ган;

в) И Шумпетер;

г) Дж М Кейнс

24 Какое из этих утверждений принадлежит Дж М Кейнсу:

а) кредит не зависит от процесса воспроизводства;

б) кредит и банки - решающие факторы развития производства;

в) кредит не создает капитала, а сам является капиталом;

г) кризиса и безработицы могут быть ослаблены вмешательством эмиссионного банка и правительства в экономические процессы

25 Сколько выделяют стадий движения кредита:

а) три;

б) четыре;

в) пять;

г) шесть

26 Мнения Дж Ло как основоположника капиталообразовательной теории кредита:

а) понятие кредита сочетается с деньгами и богатством;

б) банки как создатели капитала;

в) привести в движение все неиспользованные производственные возможности страны, создать богатство и капитал;

г) все ответы правильные

27 Идеи И Шумпетера по капиталообразовательной теории кредита:

а) основным двигателем экономического развития е кредит;

б) кредит и банки являются решающими факторами развития производства, способными предотвратить экономические кризисы, инфляции, обеспечить процветание общества;

в) отождествить кредит с капиталом;

г) все ответы правильные

28 Мнения А Гана по развитию капиталообразовательной теории кредита:

а) попытался объяснить механизм капиталообразовательной функции кредита;

б) разработал рекомендации по широкому использованию кредитной политики для поддержания высокой экономической конъюнктуры;

в) изменяя условия кредитования, банки могут создать столько"покупательной силы\", сколько необходимо, чтобы увеличить спрос, предотвратить кризис перепроизводства, сгладить колебания экономического цикла;

г) все ответы правильные

29 Положения капиталообразовательной теории кредита широко применяют в своих теориях представители:

а) неокейнсианства;

б) кейнсианской-монетаристского синтеза;

в) современной научной мысли;

г) все ответы правильные

Список рекомендованной литературы

1 Закон Украины"О банках и банковской деятельности"от 7 декабря 2001 г. № 2121-III / / Ведомости Верховной Рады Украины - 2001 - № б-в - В. 30

2 Закон Украины"О залоге"от 2 октября 1992 г. № 2655-ХП / / Ведомости Верховной Рады Украины - 1992 - № 47 - Ст 642

3 Бланк И А Словарь-справочник финансового менеджера - М.: Ника-центр, 1998 - 480 с

4 Деньги и кредит: Учебник / Под ред проф Б С Ивасива - К: КНЕУ, 1999 - 404 с

5 грошей и кредит: Учебник / М I Савлук, А М Мороз, М Ф Пуховкина и др. - М.: КНЕУ, 2001 - 602 с

6 Деньги и кредит, банки: Справ, пособ / Под ред Г И Кравцовой - Мн: Меркавання, 1994

7 Долан Э. Дж и др Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика - Л, 1991

8 Лагутин В Д Кредитование: теория и практика: Учеб пособие - М.: Т-во"Знание\", 2000 - 215 с

9 Макконелл К Р, Брю С Л Экономикс: В 2 ч - М: Республика, 1992

10 Мышкин Фредерик С Экономика денег, банковского дела и финансовых рынков - К, 1998

11 Национальный банк и денежно-кредитная политика: Учебник / Под ред А М Мороза, М Ф Пуховкина - К: КНЕУ, 1999

12 Общая теория денег и кредита / Под ред Е Ф Жукова - М: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1995

13 Савлук М /, Мороз А М и др. Деньги и кредит - К: Лыбидь, 1992

14 Финансы Денежное обращение Кредит: Учебник для вузов / Л Дробозина и др - М: Финансы; ЮНИТИ, 1997

15 Финансы и кредит: Учебник / Под ред А Ю Казака - Екатеринбург: МП"Пиппо\", 1994

16 Финансы / Под ред В М Радионовой - М: Финансы и статистика, 1995

17 Финансы предприятий: Учебник / Кер авт кол и наук ред А М Поддерьогин - К: КНЕУ, 2000 - 460 с

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы