Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело - Волчанка ОД
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

83 Привлеченный капитал банка: суть, значение и общая характеристика

Возможности банков по привлечению средств регулируются НБУ Согласно показателем платежеспособности банка (адекватности капитала), нормативное значение которого устанавливает НБУ, привлеченные и заимствованные средства банк ку не должны превышать размер собственного капитала более чем в 12 случаев.

Наиболее существенным и важным источником формирования и увеличения ресурсной базы банков выступают депозитные операции

Депозитными есть пассивные операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц в национальной и иностранной валютах в форме вкладов (депозитов) путем их зачисления на соответствующие счета и на определенных условие.

На процесс формирования сбережений юридических и физических лиц влияют различные факторы, которые можно объединить в следующие пять групп:

1) охватывает государственную политику, направленную на обеспечение политической стабильности и устойчивое развитие национальной экономики, предотвращения кризисных ситуаций, содействие развитию предпринимательства;

2) связанные с динамикой основных экономических показателей, уровня инфляции, процентных ставок, безработицы и т.п., а также с экономическим развитием регионов и их инфраструктуры;

3) касается развития банковской системы и системы кредитно-финансовых институтов;

4) касается доверия к банкам и другим кредитно-финансовых институтов, степени информированности населения об их деятельности;

5) определяется демографической ситуацией в стране (практика доказывает, что уровень национальных сбережений выше там, где большая часть молодежи)

Банки привлекают свободные денежные средства юридических и физических лиц через различные виды банковских счетов

Практически все клиентские счета, на которых хранятся их денежные средства, является депозитным

Депозит (вклад) - это денежные средства в национальной и иностранной валютах, переданные их владельцем или другим лицом по его поручению в наличной или безналичной форме на счет владельца для хранения на определенных усло ова.

Положением о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами регулируется общий порядок привлечения банками Украины средств (как в национальной, и ак и в иностранной валюте) или банковских металлов от юридических и физических лиц на вкладные (депозитные) счета При этом, согласно Положению, вклады (депозиты) разделены на следующие виды:

1 В зависимости от категории вкладчиков:

- вклады (депозиты) физических лиц;

- вклады (депозиты) юридических лиц

2 По признаку резидентности:

- вклады (депозиты) резидентов;

- вклады (депозиты) нерезидентов

3 В зависимости от срока и порядка возврата средств:

- вклады (депозиты) по требованию;

- срочные вклады (депозиты);

- накопительные вклады (депозиты);

- условные вклады (депозиты)

4 В зависимости от вида валюты, в которой привлекаются средства на вклады (депозиты):

- вклады (депозиты) в национальной валюте;

- вклады (депозиты) в иностранной валюте;

- вклады (депозиты) в банковских металлах

5 За способом оформления вклада (депозита):

- путем заключения договора банковского вклада (депозита);

- путем заключения договора банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательной книжки;

- путем заключения договора банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательного (депозитного) сертификата

6 зависимости от возможностей капитализации начисленных процентов:

- вклады (депозиты) с простыми процентами;

- вклады (депозиты) со сложными процентами

7 По характеру уплаты процентов:

- авансом;

- ежемесячно;

- ежеквартально;

- по истечении года;

- по истечении срока действия договора

8 По характеру досрочного возврата средств или банковских металлов:

- вклады (депозиты) с предварительным уведомлением банка о проведении средств или банковских металлов;

- вклады (депозиты) без предварительного уведомления банка об их возвращении

Основными видами депозитных операций являются:

- вклады (депозиты) по требованию (до востребования) - это денежные средства или банковские металлы, размещенные вкладчиками в банках на условиях выдачи вклада (депозита) по первому требованию вкладчика или осуществления платежей по распоряжению владельца счета;

- вклады (депозиты) срочные - это денежные средства или банковские металлы, размещенные вкладчиками в банке на определенный договором срок, могут быть сняты по истечении этого срока или после предварительного уведомления банка со за установленный период (не менее одного месяца.

Вклады (депозиты) по требованию размещают в банке на текущем счете клиента По требованию клиента средства с текущего счета в любое время могут изыматься через выдачу наличных, исполнение поручения, уплату чеков или ве Эксель К вкладов до востребования приравниваются вклады с предварительным уведомлением банка о намерении снять деньги со счета (при условии, что срок уведомления не превышает одного месяцая).

Вклады по требованию нестабильны, что ограничивает возможность их использования банком для ссудных и инвестиционных операций Поэтому владельцам текущих счетов выплачивается низкий депозитный процент или не с уплачивается совсем В условиях отсутствия (как правило) платы за депозиты по требованию банки стараются привлечь клиентов и стимулировать прирост текущих взносов за счет предоставления им дополнительных услуг и п идвищення качества обслуживания (кредитование с текущего счета, льготы вкладчикам в получении кредита, использование удобных для клиента форм расчетов: применение кредитных карт, чеков, расчет хунково-консультативное обслуживание и т.д.о).

Для покрытия операционных расходов, связанных с ведением текущих счетов, банк взимает с клиента комиссионное вознаграждение Комиссия может содержаться с депозитного процента Некоторые банки не взимают комиссии и с беспроцентных счетов при хранении на них стабильного остатка не ниже установленного уровняня.

К депозитам до востребования можно отнести и кредитовые остатки на контокоррентных счетах На этих счетах отражаются все операции банка с клиентами, то есть выдача ссуд и осуществление платежей за поручит енням клиента, а также поступления выручки от реализации продукции и других денежных переводов в пользу клиента и на погашение одолжитек.

форме привлечения банком вкладов до востребования также текущий счет с овердрафтом По режиму функционирования этот счет подобный контокоррентного Однако, если последний открывается надежным клиентам, которые активно кредитуются, то при овердрафту такое заимствования допускается от вып случая к случаю, то есть имеет нерегулярный характер Для этого счета характерен кредитный Остаетсяок.

Одним из видов депозитов по требованию является остаток средств на корреспондентских счетах, открытых в определенном банке другими банками

Срочные вклады является для банков лучшим видом депозитов, так как они стабильны и удобны в банковском планировании За ними уплачивается высокий депозитный процент, уровень которого дифференцируется в зависимости от срока, вида в взноса, периода уведомления об изъятии, общей динамики ставок денежного рынка и других условий Некоторые банки устанавливают минимальный размер срочного вклада, величина которого зависит от ориентации й банка на соответствующем вкладчика (мелкого, среднего, крупногоо).

Сберегательные вклады служат владельцам для накопления сбережений Владельцу сберегательного вклада выдается именное удостоверение о вкладе в форме сберегательной книжки, в которой отражаются все операции на счете Снятие ден шей со сберегательного счета осуществляется по предварительным уведомлением владельца вклада Сберегательные вклады предусматривают длительное существование на счетах стабильных остатков средств, используемых в активных банк овских операциях По сберегательным вкладам банки начисляют процентынти;

- условные вклады (депозиты) - это средства или банковские металлы, внесенные на иных условиях их возврата Условия по вкладу не могут противоречить законодательству Украины Если сроки хранения условных вкладов (депозитов) определено догово ором, то такие вклады (депозиты) учитываются как срочные Если сроки хранения условных вкладов (депозитов) договором не определено, то они учитываются как вклады (депозиты) по требованиямогу.

Операции банков с банковскими металлами осуществляются или с физической поставкой банковских металлов, или без физической поставки банковских металлов в соответствии с нормативно-правовых актов НБУ по вопросам с осуществление операций с банковскими металлам.

Сумма, сроки и условия приема вкладов (депозитов) определяются между банком и вкладчиком на договорных началах

Привлечение банком вкладов (депозитов) юридических и физических лиц подтверждается:

- договором банковского счета;

- договором"банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательной книжки;

- договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательного (депозитного) сертификата;

- договором банковского вклада (депозита) с выдачей иного документа, подтверждающего внесение денежной суммы или банковских металлов и соответствует требованиям, установленным законом, другими нормативно-право овыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового обращение.

Процентные ставки по вкладным (депозитным) операциям устанавливаются банками самостоятельно Национальный банк Украины устанавливает индикативные размеры процентных ставок для банков с учетом ситуации на а денежно-кредитного рынкау.

Банк выплачивает вкладчику сумму вклада (депозита) и начисленные по нему проценты:

- в национальной валюте, если денежные средства поступили на вкладной (депозитный) счет в национальной валюте;

- в валюте вклада (депозита), если денежные средства поступили на вкладной (депозитный) счет в иностранной валюте, или на условиях и в порядке, предусмотренных договором, согласно заявлению вкладчика, - в др. нший иностранной или в национальной валюте

- в банковских металлах, если вкладной (депозитный) счет, открытый в банковских металлах, или на условиях и в порядке, предусмотренных договором, согласно заявлению вкладчика, - в национальной валюте

Проценты на вклад (депозит), привлеченный в соответствии с договором банковского вклада (депозита), если иное не предусмотрено договором, насчитывают от дня, следующего за днем ??поступления в банк денежных средств или банковских металлов, до дня, предшествующего возврату денежных средств или банковских металлов вкладчику или списанию с вкладного (депозитного) счета вкладчика из других основанием.

Выплата процентов по вкладу (депозиту) осуществляется в сроки, оговоренные в договоре

В случае невозможности получения вклада (депозита) лицом, в пользу которого внесены денежные средства или банковские металлы, до достижения им совершеннолетнего возраста, при возникновении форс-мажорных обстоятельств, с при которых денежные средства возмещаются Фондом гарантирования вкладов физических лиц, вклады (депозиты) возвращаются лицу, совершила этот внесет.

Одной из форм срочных вкладов являются сертификаты Сертификаты бывают депозитные и сберегательные Депозитные сертификаты предоставляются юридическим, а сберегательные - физическим лицам

Сберегательный (депозитный) сертификат - это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, удостоверяющее право владельца сертификата или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депоз ИТУ) и процентов, установленных сертификатом, в банке, который его вида.

Сберегательный сертификат одновременно является ценной бумагой, может использоваться его владельцем как платежное средство и обращаться на фондовом рынке Сертификаты имеют существенное преимущество над срочным вкладам, в оформленными депозитным договорам Благодаря вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения пр и этом объема ресурсов банка, тогда как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю прибыли, а для банка - потерю части ресурсеів.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут выпускаться по инициативе банка:

- однократно или сериями;

- именными или на предъявителя;

- по требованию или на срок;

- процентные, купонные или безкупонни

Безкупонний сберегательный (депозитный) сертификат - это сертификат, который не имеет отдельных отрывных купонов, проценты выплачиваются вместе с возвратом суммы вклада (депозита)

Купонный сберегательный (депозитный) сертификат - это сберегательный (депозитный) сертификат, имеет отдельные купоны, на каждом из которых указан срок осуществления выплаты процентной платы В случае наступления этого срока банк отрывает купон и выплачивает владельцу сертификата доход согласно определенный процентм.

Процентный сберегательный (депозитный) сертификат - это сберегательный (депозитный) сертификат, выпущенный банком с определенной процентной ставкой

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть номинированы как в национальной, так и иностранной валютах Выпуск и размещение банками сберегательных (депозитных) сертификатов, номинированных в банковских металлах, не е разрешается Эмитентами сберегательных (депозитных) сертификатов могут быть только банки - юридические лица сберегательных (депозитных) сертификатов на предъявителя, номинированными как в национальной, так и иностранной й валютах, оформляются только вклады (депозиты) на срок более 30 днейнів.

Размещение и погашения сберегательных (депозитных) сертификатов осуществляется только банком-эмитентом До погашения принимаются только оригиналы сберегательных (депозитных) сертификатов Погашение сберегательных (депозитных) сертификатов, которые номинированы в национальной валюте, и выплата процентов по ним осуществляются банками только в национальной валюте Погашение сберегательных (депозитных) сертификатов, которые номинированы в иностранных и валюте, и выплата процентов по ним осуществляются банками в иностранной валюте, а по письменному заявлению вкладчика или лица, уполномоченного на осуществление этой операции, - в национальной валюте по курсу Национального банка Украины на дату истечения срока, указанного в сберегательном (депозитном) сертификате, или на дату досрочного выкупа сертификатата.

Банки могут привлекать свободные средства юридических и физических лиц посредством банковского векселя Банковский вексель имеет депозитную природу и этим он похож на сертификат Однако, в отличие от сертификата, банковский вексель может быть использован его владельцем как платежное средство за товары и услуги, причем новы й владелец векселя может передавать его третьему лицу путем индоссаменту.

Чтобы приобрести банковский вексель, покупатель должен перечислить деньги на счет банка-продавца, после чего последний выписывает бланк банковского векселя на имя покупателя и обозначает дату зачисления денег

В Украине банковские векселя сейчас не применяют

Банки используют и такой метод привлечения вкладов, как установление зависимости между кредитованием клиента и накоплением на его депозитном счете Формирование средств на депозитном счете может происходить по-разному: либо исходя из возможностей клиента, или на основе плановых регулярных вкладов Выгода клиента при таком депозите заключается в том что он имеет возможность беспрепятственно получить в банке кредит, причем чем меньше будет разрыв между суммой депозита и суммой кредита, тем меньше будет установлен процент по ссудамою.

В работе банков по привлечению вкладов (депозитов) важную роль играет процентная политика

При установлении размера процентной ставки по срочным депозитам определяющим фактором является срок, на который размещены средства Чем продолжительнее срок, тем выше процентные ставки Процентная ставка по срочному м депозиту зависит и от частоты выплаты дохода: чем реже осуществляются выплаты, тем выше уровень процентной ставкики.

Банки могут заинтересовать вкладчиков начислением и уплатой простых и сложных процентов

С целью компенсации инфляционных издержек банки могут предлагать вкладчику выплату процентов вперед

Важное значение для стимулирования вкладов должно гарантирования банком сохранности переданных ему средств Этого можно достичь страхованием депозитов

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы