Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредитование и контроль - Волк ВЯ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

13 Формы обеспечения кредита

Для минимизации кредитного риска (риска невозврата кредита) банки могут требовать от заемщика предоставления обеспечения по кредитной операции Обеспечением по кредиту может быть залог, гарантия я, поручительство (поручительство) или свидетельство страховой организации (страховой полис).

Правовые отношения между заемщиком и кредитором по поводу предоставления обеспечения по кредиту в форме залога регулируются Законом Украины"О залоге"Залог - это одна из самых распространенных форм обес ния обязательств заемщика перед банкоеред банком.

На основании залога банк (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно пере ед другими кредиторами Залог возникает в силу договора или закону.

По залоговым обязательством в банк переходит имущество, которое может быть объектом взыскания в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту Залогом может быть обеспечено любое действительное требование, например та, что возникает из кредитного договора, договора купли-продажи, аренды, перевозки грузов и т.п. Залог возможна относительно требований, которые могут возникнуть в будущем, при условии, если между банком и заемщиком заключен договор о размере обеспечения залогом таких требованиямиог.

Залогодателем может быть заемщик или третье лицо (имущественный поручитель)

Предметом залога могут быть имущество и имущественные права

Предметом залога может быть только то имущество, которое соответствует следующим условиям:

- оно может быть отчуждено залогодателем;

- на него может быть обращено взыскание Например, залогом могут быть продукция, плоды и

другие доходы (будущий урожай, приплод скота и т.п.), при условии, что она останется собственностью залогодателя после заключения договора залога Кроме того, предметом залога также могут быть имущественные права а - на аренду предприятия, здания, сооружений, кредиторские требования, наследственные и другие праваа.

Предметом залога не могут быть:

- национальные культурные и исторические ценности, находящиеся в государственной собственности и занесены или подлежат занесению в Государственный реестр национального культурного достояния;

- объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена законодательными актами, а также имущественные комплексы государственных предприятий и их структурных подразделений, находящихся в процессе корпоратизации й

- требования, которые имеют личный характер, а также иные требования, залог которых запрещается законом

Залогодатель может заменить предмет залога только с согласия залогодержателя Риск случайной гибели или порчи предмета залога несет залогодатель, если иное не предусмотрено законом или договором м Заложенное имущество может находиться во владении залогодателя, залогодержателя или третьего лицби.

Когда предметом залога является недвижимое имущество, договор залога должен быть нотариально заверен на основании соответствующих правоустанавливающих документов Если предмет залога не подлежит обязательному страхованию, он может быть застрахован по соглашению сторон на согласованную сумму, но не больше его рыночной стоимости При заключении договора залога используется информация о рыночной стоимости залога, вы предназначенной в акте экспертной оценки залогового имущества, и ликвидационная стоимость, которая учитывает особенности реализации залогового (арестованного) имуществна.

Вид залога приведены на рис 19

Порядок регулирования правоотношений по передаче недвижимого имущества (ипотеки) в качестве обеспечения по кредиту определены в Законе Украины"Об ипотеке"(см. тему 2)

В товаров в обороте или в переработке, выступающих в качестве предмета залога, могут принадлежать сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция и т.п. При залоге товаров в обороте или в перераб БЦИ залогодатель сохраняет за собой право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога В случае отчуждения заложенных товаров залогодатель обязан заменить их другими товарами такой же или большей стоимоститі.

Заведение - залог движимого имущества, при которой имущество, составляющее предмет залога, передается залогодателем во владение залогодержателя соответствии с соглашением о залоге предмет залога может быть оставлен и у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый са

Види застави

Рис 19 Вид залога

става) Индивидуально определенная вещь может быть оставлена ??у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих залог Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено догов вором За потерю или недостачу предмета заклада залогодержатель несет ответственность в размере стоимости утраченного имущества, а за повреждение предмета заклада - в размере суммы, на которую понизилась стоимость заложенного имущества Если возникает угроза гибели, повреждения или уменьшения стоимости предмета заклада не по вине залогодержателя, он имеет право требовать замены предмета заклада, а при отказе достигал водавця выполнить это требование - досрочно обратить взыскание на предмет заведениеладу.

соответствии с Законом Украины"О залоге"залогодатель может заключить договор залога как принадлежащих ему на момент заключения договора прав требования по обязательствам (имущественных прав) в в которых он является кредитор ром, так и тех, которые могут возникнуть в будущем В этом случае в договоре залога имущественных прав должно быть указано лицо, которое является должником по залогодателя Залогодатель обязан уведомить ты своего должника о проделанной залог имущественных праайнових прав.

Залог векселей и других ценных бумаг может осуществляться путем индоссамента и вручения залогодержателю индоссированной ценной бумаги Залог ценной бумаги, которая не передается путем индоссамента, с осуществляется на основании договора, заключенного между залогодержателем и лицом, на имя которого была выдана ценная бумага соответствии с заключенным договором ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы, частного нотариуса или банка Купонные письма на выплату процентов, дивидендов и другие доходы от указанного в ценной бумаге права являются предметом залога лишь в случае их передачи залогодержателю В случае залога ценных бумаг на предъявителя действуют нормы, предусмотренные Законом Украины"О залоге"для залога товаров в обороте или в переработкебо у переробці.

Залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено

Порядок, условия предоставления и получения банками гарантий и исполнение регулируются Положением НБУ"О порядке осуществления банками операций по гарантиям в национальной и иностранных валютах\", утвержденным м постановлением № 639 от 15 декабря 2004дня 2004 р.

Гарантия - это способ обеспечения исполнения обязательств по кредиту, согласно которому банк-гарант принимает на себя денежное обязательство перед бенефициаром (лицом, в пользу которого предоставляется гарантия) с уплатить средства за принципала (лицо, по заявлению которого предоставляется гарантия) в случае невыполнения последним своих обязательств в полном объеме или их частей.

В банковской практике выделяют следующие виды гарантий (рис 110)

отзывные гарантия - это гарантия, условия которой могут быть в любое время изменены и ее может отозвать банк-гарант по заявлению принципала без предварительного уведомления бенефициара

безотзывной гарантии-это гарантия, условия которого не могут быть изменены и не может быть прекращено банком-гарантом по заявлению принципала без согласия и согласования с бенефициаром

Безусловная гарантия - это гарантия, по которой банк-гарант в случае нарушения принципалом своего обязательства, обеспеченного гарантией, платит деньги бенефициару по первому его требованию без предоставления любых и других документов или выполнения каких-либо других усло.

Условная гарантия - это гарантия, по которой банк-гарант в случае нарушения принципалом своего обязательства, обеспеченного гарантией, платит деньги бенефициару на основании требования бенефициара и в случае исполнении ния им соответствующих условий или представления документов, указанных в гарантии.

Гарантия, которую предоставляет банк-контргарант в пользу банка-гаранта или другого банка-контргаранта, называется контргарантией

Банк-гарант удерживает комиссионное вознаграждение и возмещение расходов по принципала или бенефициара соответствии с условиями гарантии и на основании договора о предоставлении гарантии Комиссионное вознаграждение от резидо энтов должна содержаться уполномоченными банками только в национальной валюті.

Види гарантій

По договору гарантии наступает субсидиарная ответственность гаранта, то есть банк-кредитор вправе предъявить требования к гаранту лишь в том случае, когда у заемщика нет средств для погашение задолженности ности.

При условии выполнения обязательств заемщика гарант приобретает право обращения взыскания на предмет залога или договорного списания средств с текущего или депозитного счета принципала

Очень схожей с гарантией формой обеспечения обязательств по кредиту является поручительство (поручительства), согласно которому одно лицо (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение ния последним своего обязательства в полном объеме или частично.

Поручителями могут быть физические и юридические лица

Заемщик и поручитель в случае неисполнения обязательства отвечают перед кредитором как солидарные должники Это означает, что кредитор имеет право в случае неисполнения обязательства предъявить требования как к б должника, так и к поручителюя.

Поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, в частности за уплату процентов, за возмещение кредита, за уплату неустойки, если договором поручительства не предусмотрено лимит ответственности В вып случае, когда поручитель обязан отвечать за исполнение части обязательства, он отвечает перед кредитором только за эту частейу.

Действующим законодательством не предусмотрена особая процедура обращения взыскания на имущество или средства поручителя есть банк должен придерживаться обычного порядка арбитражный урегулирования хозяйственных спорев.

К поручителю, исполнившему обязательство за должника, переходят все права кредитора по обязательству по кредиту в объеме, в котором поручитель удовлетворил требования банка есть выполнения поручителем обязательства ' вязания вместо должника создает правоотношения, в силу которых поручитель становится на место кредитора и получает право обратного требования (регресса) к должнику При этом к поручителю переходят от кредитора все документы, подтверждающие его право требования, и права, обеспечивающие эти требованияги.

Если обязательства по кредиту обеспечено несколькими поручителями, каждый из них приобретает право регрессного требования в объеме оплаченной суммы

Основными различиями между гарантией и поручительством является то, что по договору гарантии наступает субсидиарная ответственность гаранта, которая выполняется только в случае непогашения задолженности заемных иком, а по договору поручительства - солидарная ответственность поручителя и заемщик.

В отличие от поручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает место кредитора и не приобретает права регресса, если иное не предусмотрено договором гарантии

Свидетельство страховой организации (страховой полис) - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный ущерб в пределах страховой суммы банку-кредитору, а страхователь обязуется уплатить страховые платежи в определенные сроки и выполнить другие условия договора стра учетом.

Договор страхования кредитного риска заключается в соответствии с правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком для данного вида страхования При заключении договора страхования страховщик, как правило, в требует предоставления всей необходимой информации о содержании проекта, который кредитуется, и условий кредитного соглашения2.

При наличии страхового полиса банк-кредитор в случае непогашения заемщиком задолженности по кредиту имеет право требовать возмещения убытков от страховщика Но в связи с тем, что страховые полисы не принимаются в расчет резерва для покрытия возможных убытков от кредитных операций (т.е. банк должен формировать резерв на всю сумму задолженности по кредиту), банки не очень охотно приймают ь их в качестве обеспечения по кредитом.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы