Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредитование и контроль - Волк ВЯ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

102 Методы управления проблемными кредитами банка

С целью минимизации убытков от кредитной деятельности и обеспечения надлежащего уровня качества кредитного портфеля банки осуществлять управление проблемными кредитами

Поскольку каждый банк имеет в своем портфеле проблемные кредиты, главным вопросом является установление допустимого для банка уровня таких кредитов в общей стоимости кредитного портфеля Для зарубежных банки ей приемлемы следующие значения показателей: доля списанных кредитов в общем объеме выданных - 0,25-0,75%, доля просроченных кредитов (свыше 90 дней) в общем объеме выданных - 0,5-3% Если в зования показатель достигает уровня 7%, то положение банка определяется как кризисноее1.

Как показывает отечественная банковская практика, допустимый уровень проблемных кредитов в кредитном портфеле составляет 5% Превышение доли проблемных кредитов в кредитном портфеле в более чем 10% свид дчить о начале кризиса в деятельности банку.

Методы управления проблемными кредитами можно разделить на те, которые направлены на разработку общего с заемщиком плана мероприятий по погашению задолженности по кредиту (договорное списание средств с со счета, реструктуризация задолженности по кредиту, переуступке права требования, согласие на перевод долга, рефинансирование задолженности по кредиту), и такие, которые направлены на погашение задолжен ности в результате проведения претензионно-исковой работы (обращение взыскания на заложенное имущество, взыскание задолженности по гарантов и поручителей, взыскании задолженности с заемщика в судов ому порядку, возбуждения дела о банкротстве.

Руководство банка выбирает конкретный метод управления с учетом характера и причин возникновения проблемного кредита Наиболее приемлемым вариантом считается такой, что позволяет погасить долги ость по кредиту в полном объеме с минимальными затратами банка на проведение процедуры взыскания задолженности по кредитом.

Об условиях договорного списания средств банк договаривается с заемщиком, и указывается в кредитном договоре Договорное списание средств с текущего или депозитного счета осуществляется по поручению пл латников и применяется в случае неполучения суммы процентов или основной суммы долга по кредиту в установленный в договоре срок Договорное списание осуществляется при условии наличия средств на счете п озичальника и является наиболее дешевым методом управления проблемными кредитамиом.

Реструктуризация задолженности по кредиту является соглашением заемщика с кредитором, которой предусмотрено применение новой схемы погашения долга в связи с несостоятельностью должника выполнить ранее взятые на с себя финансовые обязательства.

Реструктуризация проводится в случае возникновения временных трудностей в деятельности заемщика с целью максимизации вероятности полного погашения им задолженности по кредиту Мероприятия реструктуризации ции приведены на рис 100.6.

При наличии просроченной задолженности по кредиту банк обязан оценить реальные перспективы возврата средств и провести добровольную работу с заемщиком по поводу погашения задолженности Более анк по согласованию с заемщиком имеет право внести изменения в условия кредитного договора в части уровня процентной ставки, а также периодичности уплаты процентов и суммы задолженности по кредиту В этом вы случая заключается дополнительное (модифицированная) соглашению с заемщикомом.

Например, если задержка платежа по кредиту обусловлена ??объективными причинами, то банк переносит срок погашения кредита на более позднюю дату (пролонгирует кредит)

Заходи реструктуризації заборгованості за кредитом

Рис 106 Мероприятия реструктуризации задолженности по кредиту

при этом увеличивается ставка процента по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора (как правило, ставка по кредиту увеличивается в 1,5-2 раза)

По договоренности с заемщиком модифицированная соглашение может содержать и другие условия:

- сокращение заемщиком нерентабельных видов деятельности;

- прекращение инвестирования в оборудование и здания;

- сокращение заработной платы;

- присутствие представителя банка в совете директоров предприятия и ин1

течение всего периода реструктуризации банк должен тщательно контролировать действия должника и быть готовым в любой момент изменить предварительные договоренности с заемщиком

С целью ускорения расчетов по просроченным кредитам банк может использовать такие формы, как переуступке права требования и перевод долга

Поскольку в 512 Гражданского кодекса Украины позволяет смене кредитора в период действия обязательств, банк может переуступить права требования обязательства по кредиту другому лицу переуступке права требования заключается теряет в продаже банком задолженности по кредиту третьей стороне (новому кредитору) на основании заключенного между банком и новым кредитором договора уступки права требования и условия уплаты последним суммы отстой упленои требования Условия договора переуступке права требования могут предусматривать порядок оплаты стоимости уступленного требования в рассрочку при условии обеспечения обязательств нового кредитора залогом ликвид ного имущества или иным видом обеспечения зависимости от финансового состояния заемщика, классификации кредита и экономической целесообразности для банка продажа долга возможен с дисконтом Заключение договора переус туплення требования не предусматривает получения согласия заемщика За счет продажи кредитов банк имеет возможность полностью или частично вернуть средства, предоставленные в кредит заемщикльнику.

Согласно ст 520 Гражданского кодекса с согласия банка-кредитора должник по кредиту может быть заменен другим лицом Такая операция называется переводом долга и оформляется трехсторонним соглашением между первичным должником, новым должником и банком-кредитором В соглашении определяются сумма долга, основания его возникновения, условия обеспечения и ответственность сторон При подписании соглашения о переведет ния долга новый договор обеспечения по кредиту может заключаться, а может и не заключаться, если поручитель или залогодатель согласится обеспечивать выполнение обязательства новым должникомиком.

Мероприятия по переуступке права требования и перевод долга позволяют:

- высвободить ресурсы для финансирования более доходных активов за счет продажи активов с низкой доходностью;

- улучшить качество банковских активов в целом и кредитного портфеля в частности

Рефинансирование задолженности по кредиту заключается в предоставлении заемщику нового кредита для погашения задолженности по действующему кредитному договору Рефинансирование может осуществляться банком о поз зичальника, имеющий положительную кредитную историю, удовлетворительное финансовое состояние, но вследствие нехватки собственных средств не может осуществить полное погашение задолженности в определенный кредитным договором строк.

В случае, если возможностей для погашения просроченной задолженности заемщиком не обнаружено, банк проводит ликвидацию проблемной задолженности в рамках претензионно-исковой работы, предусматривает ае возможность обращения кредитора в суд с иском (заявлением) о взыскании задолженности с должника, обращение взыскания на заложенное по кредиту имущество или возбуждения дела о банкротстве заемных ика В случае, если обеспечением по кредиту является гарантия или поручительство, банк взимает сумму задолженности по гаранта или поручителяя.

Ликвидация проблемного кредита является крайней мерой со стороны банка, который означает скрытое признание того факта, что банк допустил ошибку, предоставив кредит, и вовремя не принял соответствующие меры, направлен них на минимизацию потерь от кредитной операции.

Права обращения взыскания на предмет залога банк-залогодержатель приобретает в случае непогашения заемщиком задолженности по кредиту в установленный срок Если залогом является имущество заемщика, то е идповидно ст 590 Гражданского кодекса Украины обращение взыскания на предмет залога осуществляется по решению суда Если предметом залога являются два или более прав, взыскание может быть обращено на все эти права или любое из прав на выбор залогодержателяеля.

Если договор залога нотариально удостоверен, то, прежде чем обратиться в суд с обращением взыскания на предмет залога, банк должен получить у нотариуса исполнительную надпись При удовлетворение требований бан дыха-кредитора по обращению взыскания на предмет залога или иное имущество заемщика банк обращается в исполнительную службу, которая выполняет решение суда - взимает имущество и передает его банку-кредитору П ро этом составляется акт приема-передачи имущества и его относят на баланс банка-кредитора Реализация предмета залога, на который обращено взыскание, производится путем его продажи с публичных торгов, я сли иное не установлено договором или законом Процедура реализации предмета залога с публичных торгов устанавливается действующим законодательством Начальная цена предмета залога для его продажи с публичных торгов определяется в порядке, установленном договором или законоконом.

Если взыскание имущества с должника по каким-либо обстоятельствам невозможно или суммы, вырученной от продажи имущества, недостаточно для погашения задолженности, банк может обратиться в суд с целью взыскания задолженности с заемщика или возбуждения дела о банкротстве В случае положительного решения суда задолженность с заемщика взимается посредством принудительного списания средств со счета заемщика отвечает отно ст 1071 Гражданского кодекса Украинни.

При возбуждении дела о банкротстве по решению суда создается ликвидационная комиссия, рассматриваются претензии всех кредиторов в установленном законодательством порядке и определяется очередность удовлетворения оленных их исков за счет проданных активов предприятия-должник.

Процедура банкротства предусматривает продажу предприятия-должника как целостного действующего комплекса или путем распределения и продажи частями Процесс ликвидации заемщика длится достаточно долго и в некоторых вып случаях банки возвращают сумму задолженности только через 2-3 роки.

Если часть задолженности по кредиту осталась непогашенной вследствие недостаточности средств, полученных кредитором от продажи имущества должника, переданного в залог, или при условии, что другие юридические действия й кредитора относительно принудительного взыскания другого имущества заемщика не привели к полному покрытию задолженности по кредиту, банк имеет право возместить ЕЕ за счет резерва под нестандартную задолжен ность При этом банки обязаны продолжать претензионно-исковую работу с клиентами по возврату ими долга, списанного за счет резерва под нестандартную задолженность, течение срока исковой давностиі.

Процедура ликвидации относится к дорогим методов управления проблемными кредитами с точки зрения временных и финансовых затрат банка Поэтому лучше проводить политику по управлению проблемными кредитами, направленных ну на их избежать, но, к сожалению, в реальной жизни достичь этого практически невозможноо.

В зарубежных банках большое внимание уделяется организации работы с проблемными кредитами, создаются специализированные подразделения - департаменты, отделы, секторы Отделение полномочий и ответственности ьность в работе с проблемными кредитами от функции кредитования помогает избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного работника Работа с проблемными кредитами требует от работник ей банка высокой квалификации и специальной подготовки, например, владение психологическими приемами, практический опыт работы в экстремальных условиях тощщо.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы