Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредитование и контроль - Волк ВЯ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

94 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица банки определяют перечень показателей и устанавливают их критериальные значения в зависимости от вида кредита (на приобретение или строительство жилья, п приобретение транспортных средств, товаров длительного пользования, на другие нужды), его объема и срока, вида обеспечения (залога) по кредито.

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица производится с учетом количественных показателей (экономическая кредитоспособность) и качественных характеристик (личная кредитоспособность) Займите альник, что подтверждается соответствующими документами и расчетам.

В основных количественных показателей оценки финансового состояния заемщика - физического лица, в частности, относятся:

- совокупный чистый доход (ежемесячные ожидаемые совокупные доходы, уменьшенные на совокупные расходы и обязательства) и прогноз на будущее;

- накопление на счетах в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);

- коэффициенты, характеризующие текущую платежеспособность заемщика и его финансовые возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;

- обеспечение кредита (залог движимого и недвижимого имущества, наличие страхового полиса, возможности передачи права собственности на объект кредитования - жилье, автотранспорт и т.д.) и его ликвидность

Оценка текущей платежеспособности заемщика может проводиться по следующим показателям:

1 Коэффициент РТИ Payment-to-income Ratio) - платеж к доходу, который рассчитывается так:

где ПКЩ - сумма ежемесячных платежей по кредиту, содержащей сумму вклада по основному долгу, проценты и комиссию по кредиту и другие платежи в соответствии с условиями кредитного договора;

Дед - сумма ежемесячных доходов физического лица, которая определяется на основании размера заработной платы за вычетом налогов, размера помощи на детей, размера пенсии и других доходов Подтверждением д доходов клиента могут быть налоговые декларации предыдущего периода, справка с места работы о полученных доходах или другие документи.

Показатели РТИ не должны превышать:

- для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 40%;

- для кредитов в национальной валюте при доходе в иностранной валюте 45%;

- для кредитов в иностранной валюте при доходе в иностранной валюте 40%;

- для кредитов в иностранной валюте при доходе в национальной валюте 30%

2 Коэффициент ВТИ (Obligat ionstо-Income Ratio) - обязательство к доходу, который рассчитывается так2:

где Пщ - сумма всех ежемесячных платежей заемщика, которая состоит из текущих расходов физического лица, взносов по страхованию, квартирной платы и других расходов Показатели ВТИ не должны превышать:

- для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 50%;

- для кредитов в национальной валюте при доходе в иностранной валюте 55%;

- для кредитов в иностранной валюте при доходе в иностранной валюте 50%;

- для кредитов в иностранной валюте при доходе в национальной валюте 40%

3 Коэффициент платежеспособности заемщика - физического лица (КП ^) определяется по формулою1:

Значение коэффициента платежеспособности должен быть больше 1

К качественных характеристик заемщика - физического лица в частности, относятся:

- общее материальное положение клиента (наличие имущества и копий соответствующих документов, подтверждающих его право собственности, они должны быть заверены в установленном порядке);

- социальная стабильность клиента (то есть наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т.п.);

- возраст клиента;

- кредитная история (интенсивность пользования банковскими кредитами / гарантиями в прошлом, своевременность погашения задолженности и процентов по кредиту)

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы