Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредитование и контроль - Волк ВЯ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

24 Потребительский банковский кредит

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется в национальной и иностранной валюте физическим лицам - резидентам Украины:

- на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг (оргтехники, аудио-и видеотехники и др.);

- приобретение недвижимости;

- приобретение автомобилей;

- оплату обучения, лечения и др.

Динамику кредитов, предоставленных банками Украины физическим лицам в течение 1999-2006 гг, представлена ??на рис 212,

Динаміка споживчих кредитів, наданих банками України протягом 1999-2006 рр

Рис 212 Динамика потребительских кредитов, предоставленных банками Украины на протяжении 1999-2006 гг * (по данным"Бюллетеня НБУ"рассчитан на 1 января соответственно)

* Данные за 2003-2005 гг включают начисленные проценты

Приведенные данные (рис 212) свидетельствуют об увеличении объемов кредитов, предоставленных физическим лицам банками Украины В 2005 г. объем потребительских кредитов по сравнению с 2004 г увеличился в 2,2 раза (в том числе и в национальной валюте - в 2,07 раза, в иностранной валюте - в 2,4 раза) по сравнению с 2003 г. - в 3,7 раза (в национальной валюте - в 3,4 раза, в иностранной валюте - 0,2 ??раза (в национальной валюте - в 7,1 раза, в иностранной валюте - в 14,9 раза9 раза).

потребительским кредитам присущи определенные специфические черты, связанные со спецификой потребления физических лиц:

- потребительские кредиты предоставляются на приобретение товаров конечного потребления, в отличие от кредитов, предоставляемых субъектам хозяйствования для финансирования определенных хозяйственных проектов;

- физические лица прибегают к потребительскому кредитованию, как правило, когда им не хватает собственных средств, тогда как юридические лица используют полученный кредит для расширения своей хозяйственной деятельности те с целью получения прибыли

- погашение потребительского кредита осуществляется не в результате высвобождения средств у заемщика, как в случае кредитования юридических лиц, а в пределах их поступления или накопления;

- потребительский кредит является средством удовлетворения личных, индивидуальных потребностей физических лиц и имеет социальный характер, так как ускоряет получение определенных благ населением, прежде всего с низким и средним м уровнем дохода

- обеспечением по потребительскому кредиту является стали денежные доходы физического лица - заемщика или товар (объект кредитования), на покупку которого планируется получить кредит

Субъектами потребительского кредитования:

- с одной стороны кредиторы - банки, небанковские финансово-кредитные учреждения, торговые организации, предприятия, где работают заемщики, и др.;

- с другой заемщики - физические лица Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с

удовлетворением потребностей населения:

- текущего характера (приобретение товаров длительного пользования в личную собственность, оплата лечения, плата за обучение и др.);

- капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, покупку недвижимости и др.)

Разделение потребительских кредитов в зависимости от критерия классификации представлены на рис 213

Класифікація споживчих кредитів

Рис 213 Классификация потребительских кредитов

Банки предоставляют кредиты физическим лицам в сумме, определяемой на основе стоимости товаров и услуг, являющихся объектом кредитования Сумма кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домов, дач и других зданий определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом, и суммой ее текущих доходов, за исключением обязанности овых платежей Срок возврата потребительского кредита зависит от целей кредитования, размера кредита и платежеспособности заемщикка.

Учреждения банков предоставляют кредиты совершеннолетним, дееспособным гражданам Украины, которые имеют постоянный источник дохода (получают заработную плату, пенсию, другие денежные доходы) и отвечают определенным требованиям:

- отсутствие негативной кредитной истории заемщика;

- отсутствие просроченной задолженности по кредиту, полученному в этом или других банках;

- сумма кредита не должна превышать совокупного годового дохода клиента или установленные банком лимиты кредитования

В некоторых случаях банк может потребовать уплаты клиентом определенной суммы от стоимости товара, на покупку которого берется кредит В этом случае сумма кредита определяется как разница между стоимостью товара и суммой ю первоначального взноса заемщика.

Для получения потребительского кредита физическое лицо должен предоставить банку пакет документов, в который входят:

- кредитная заявка - анкета на получение кредита;

- паспорт гражданина Украины;

- справка о присвоении идентификационного номера;

- справка с места работы с указанием должности, начисленного и фактически полученного дохода за последний год с отметкой об отсутствии задолженности по зарплате;

- выписка из трудовой книжки о месте работы за последние три года или ксерокопия трудовой книжки, заверенная отделом кадров;

- документы, подтверждающие других доходов заемщика (при наличии доходов не по основному месту работы)

При необходимости работник кредитного отдела может потребовать дополнительные документы:

- копию декларации о доходах, заверенную ГНА Украины;

- документы об образовании;

- свидетельство о заключении брака;

- свидетельство о рождении детей;

- документы, подтверждающие право собственности на движимое и недвижимое имущество или другие виды залога и др.

Копии документов предоставляются вместе с оригиналами, которые после сверки на предмет соответствия возвращаются заемщику

Во время собеседования работник кредитного отдела знакомит физическое лицо с условиями кредитования и согласовывает с ней форму предоставления кредита - наличными, путем оплаты платежных документов и др.

Как правило, погашение потребительского кредита осуществляется либо равными частями ежемесячно, а сумма процентов начисляется на фактический остаток средств, находящихся в распоряжении клиента, или ануите Ефама Погашение потребительского кредита может осуществляться клиентом наличными через кассу банка, путем перечисления средств с депозитного счета, переводами через почту тощо.

Поскольку физические лица имеют возможность одновременно получать кредиты в разных банках, пользоваться кредитными карточками, покупать товары с рассрочкой платежа, банки не имеют возможности достоверно эти иниты платежеспособность заемщика и учесть все риски, связанные с выдачей потребительского кредита При таких обстоятельствах особое значение приобретает создание кредитных бюро (бюро кредитных историй), в которых можно получить необходимую информацию о заемщике и о том, как он исполнял свои предыдущие финансовые обязательствая.

На сегодня в Украине созданы три кредитных бюро

1 Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ), основанный 30 банков, 2 страховые компании и Ассоциация украинских банков Среди учредителей - банки, которые активно кредитуют население:"Райффай йзен банк Аваль", атутному капитале ПВБКИ не может превышать 9% По решению банков размер наибольшего вклада на сегодня составляет 250 тыс грнр найбільшого внеску на сьогодні становить 250 тис. грн.

2 Украинское бюро кредитных историй Учредители - ПриватБанк и компания"BigOptima\"

3 национальных бюро кредитных историй Учредители - Национальная ассоциация кредитных союзов Украины,"СГЭ-ditinfо Group"(Исландия) и инвестиционно-финансовая группа"TAC"в равных долях

Такая сегментация информационного рынка, по мнению экспертов, не будет способствовать получению качественной информации Во-первых, передача одним банком информации в несколько бюро повышает возможность ошибок, во-вторых, бан нки, получая информацию относительно заемщика в разных бюро, фактически будут вынуждены каждый раз платить за одну и ту же информациию.

Эксперты считают, что перспективы развития потребительского кредитования связанные с расширение круга участников Первого всеукраинского бюро кредитных историй, созданного банками, на которые приходится, по их шк счетам, примерно 53% рынка (по оценкам руководства бюро, с учетом банков, которые не являются учредителями, а хотят быть пользователями этого бюро, этот сегмент составит 62 - 65%) Доля Украинськог в бюро кредитных историй оценивается примерно в 21%, Национального бюро кредитных историй - около 11%1.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы