Навигация
Главная
 
Главная arrow Банковское дело arrow Западноевропейский банковский бизнес - Кравец ВМ
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая

43 Возникновение частного банковского дела

Хорошим стимулом для потребительского кредита была реприза монетарной экономики Западной Европы на местном уровне Крестьяне и ремесленники начали регулярно брать займы у известных купцов При этом гарантией займа и выступали будущий урожай или предоставление каких-то услуг В настоящее время также распространялась практика предоставления кредитов под проценты Часто такие операции требовали внесения залога как гарантии В позднем среди ньовиччи залоговые займы стали наиболее популярной формой потребительского кредита Фактически каждый прибегал к такой форме кредита, но чаще - лица с небольшими доходами не очень зажиточные крестьяне, городские ремесленники, поденщики, вдовы, больные люди и лица с низкой слоев, то есть все, кому были нужны деньги, брали взаймы деньги под залог таких объектов: мебель, утварь, одежда, товары, драгоценности и т.д. Предмет, который предоставлялся в качестве залога, не мог быть получен назад и мог быть выставленным на публичную продажу, если предоставленная сумма с процентами не была возвращена в течение двенадцати месяцев місяців.

В позднем средневековье объем займа никогда не превышал 60% рыночной стоимости залога Более того, процент был очень большим Как правило, закон устанавливал фиксированное ограничение на недельный процент к, который вычислялся на базе 40-65% годовых Неудивительно, что люди называли таких кредиторов ростовщиками Они получили недобрую славу и в глазах церквейркви.

Некоторые церковные советы в раннем средневековье запрещали предоставление денег под проценты, а позже совета и синоды только подтверждали такие действия В начале II тысячелетия ссылки на ростовщиков увеличились я Была уверенность, что спрос на займы под проценты набирал новой силы, а запреты в этом не всегда выполнялись Растущее число бедняков в городах и духовное обновление, которое за этим наступило, зму силы церковь внедрить решительные меры относительно запрещения предоставления денег под проценты Совета Лиона (1274) и Вены (1311 и 1392) решили ростовщичество налагать крупные штрафы, включая отлучение от церкви Все это было бесполезно самом деле в период, когда торговый капитализм был в расцвете, спрос на кредит среди бедных и богатых, а также среди церквей значительно возрастал При таких условиях церковь постепенно помьякшув ала условия предоставления займов под проценты, фактически не только в контексте торговли, но и в отношении залоговых кредитов тем, кому они были нужны Ростовщики не получали прибыли от неудач других, они имели т олько ростовщический процентавідсоток.

Предоставление залоговых кредитов в средневековье было сферой деятельности преимущественно евреев Они создавали банки для предоставления залоговых кредитов, которые были известны как ломбарды, или кредитные лавки Иудеи были прежде шими европейскими предпринимателями, которые предоставляли залоговые займы в XI и XII вв Важная роль, которую они играли, была тесно связана с религиозными амбициями того времени их собственные законы запрещали им н адаваты кредиты под проценты другим иудеям, а в отношении представителей других конфессий, то евреи имели свободный спектр действий Более того, поскольку они не были христианами, запрета христианской церкви по лихвой рство их не касались Ничего не запрещало им также финансировать деятельность, опосредованную деньгами, особенно в области кредита и залога Для этого они создавали специальные банки, а система лицензий и и грантов давала им возможность заниматься своей деятельностью под протекцией государственной власти несмотря на неудовлетворительную репутацийпутацію.

Ростовщики иудейского происхождения очень активно работали в Италии, откуда их деятельность распространилась на Германскую империю Вскоре их можно было найти в старых городах на Рейне Из Италии и берегов Рейна их деятельность распространялась и на другие страны: Испанию, Францию, Англию и страны современного Бенилюкса Они создали большой торговый и коммуникационный путь, соединявший Брюгге и Кельн сквозняковягом

XIII в деятельность отдельных кредиторов-евреев было постепенно заменено деятельностью ломбардов, которые специализировались на денежных делах, в частности в Асти, Чиери, Новары и Александрии, а также в Каори, мес сти Юго-Западной Францї.

С X в эти города-ломбарды усилили политические и религиозные отношения между Италией и Германией Они получали определенные привилегии, которые давали им возможность устанавливать торговые связи между двумя странами Зр ростаючий успех торговли между Италией и другими городами Европы способствовал специализации купцов Ломбардии и юга Франции на финансовых операциях Уже в XIII в ломбарды и каорсины были известны во всей За необходимость Европе как выдающиеся специалисты, которые оказывали залоговые займы В некоторых странах, в частности Франции, Англии и странах современного Бенилюкса, к этому времени они могли вытеснить евреев из ведущих позиций которые те занимали в финансовом секторе Причины этого разные Даже сегодня нет четкой определенности, но, безусловно, одним из важнейших факторов была значимость торгового пути, который соединял Италию с Северной Европой в XII и ХПИ в На этом пути было шесть ярмарок - в Шампани, Париже и Англии, а также в странах современного Бенилюкса менялы денег и те, кто торговал за деньги, считали ся купцами до 1400 г ломбарды и каорсины уже создали банки, которые занимались ростовщичеством, в частности во Фландрии, Артуа, Пикардии, Геннегау (Эно), Брабанте и Намюре Не менее четырех таких центров, в Брюгге Только в некоторых городах Брабанта, таких как Вилворде, Льеж, Херенталс и Нивель, ломбарды и каорсины отставали с ростовщической деятельностьюкою діяльністю.

Успех залогового кредита или ростовщичества ломбардов и каорсинив зависел прежде всего от растущей важности трансконтинентальных торговых путей, проходивших через Францию ??Фактически ломбарды и ка аорсины появились также в Германии и Англии, хотя в меньшем масштабе Вторым важным фактором их успеха, безусловно, было распространение в Европе антисемитских настроений Стремительный рост населения на Ю оде, многочисленные голодоморы и чума, которая регулярно появлялась после 1374 p, вызвали значительную социальную напряженность и конфликты Еврейские кредиторы, которые очень активно действовали именно в этот период, оказались ог удженимы, и они не ожидали стать жертвами различных актов насилия, а в некоторых случаях и смерти Именно гражданская и религиозная власть достаточно часто вызывала злобу людей, иногда они прибегали к агитации, чем непосредственно порождали насильственные движения В других случаях власть вмешивалась ради улажены конфликтов, наказывая кредиторов или осуждая их к смертной казникарання.

Такое изменяющуюся поведение власти в этих делах можно объяснить тем, что чиновники сами значительно задолжали кредиторам, заложив в залог ценные предметы, иногда даже драгоценности короны Через некоторое время уровень их задолженности стал слишком большим, чтобы его обслуживать, и возникал соблазн настраивать против кредиторов народ, стыдить их как ростовщиков, пугать отменой их привилегий, осудить их или даже покончить с ними Однако такие конфликты можно было решить путем аннулирования кредиторами публичного долга, а также предоставление новых привилегий при условии, что менялы денег увеличат свои годовые вне ски в бюджет или предоставлять новые займы Герцог Бургундии Карл Храбрый, которому во второй половине XV в требовались средства для экспансии в Лотарингию, часто прибегал к такой политике Например, в 1 473 г он аннулировал все ранее предоставленные менялы денег в странах современного Бенилюкса привилегии и издал приказ о закрытии 45 заведений этой сферы Именно тогда он позволил менялы снова открыться то рмином на десять лет с выплатой 60% необходимой суммы, чтобы они могли использовать такие привилегии время герцог требовал от кредиторов предоставить ему новый заем в размере 60 000 ливров Артуа В 1476 р кредиторы вынуждены были предоставить новый кредит, на этот раз общей стоимостью 16 800 ливров800 ліврів.

При этом возникает вопрос: как при таком отношении населения и местной власти кредиторы занимались этой деятельностью? необходимы как для населения, так и для правительства Во время кризиса значительной части населения требовались краткосрочные потребительские кредиты, предоставить которые могли лишь кредиторы Можно сетовать на гражданскую власть за внедрения в этой области такой неопределенной политики Несмотря на их отношение к частным банкиромрів.

которые предоставляли кредиты, они никогда не пытались взять контроль над их деятельностью, поскольку банки были единственными финансовыми учреждениями, что во время кризиса могли предоставить им средства

В свою очередь, кредиторы должны были относиться к этому с оговоркой Краткосрочные потребительские кредиты, которые они предоставляли большой массе населения, имели тенденцию к диверсификации риска дефолта Кол ли речь о займах правительства, добровольно или принудительно кредиторы часто объединялись в синдикаты Эти группировки распространялись и сформировали сеть, которая значительно выходила за пределы определенной страны Синдикаты такой го типа функционировали в Германии и Италии отношении Франции и бургундской части Нидерландов, то следует отметить, что родственные связи были основой для объединения между кредиторами Ломбардии и Каору Кол а больших семей могли получить контроль или стать обладателями целого ряда частных залоговых банкибанків.

 
Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая
 
Дисциплины
Банковское дело
БЖД
Бухучет и Аудит
География
Документоведение
Экология
Экономика
Этика и Эстетика
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Естествознание
Психология
Религиоведение
Риторика
РПС
Социология
Статистика
Страховое дело
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы