Учебники Онлайн


Глава 2 РИСК, управления риском в страховании

21. Содержание и структурная характеристика риска

22 экономических риски

23. Классификация экономических рисков

24. Концепция в правление риском

25. Страхование в системе управлишияризикамы

Риск является определяющей характеристикой современного мира. Он проявляется на разных уровнях и в разных формах. Поэтому, прежде чем изучать вопросы, связанные с организацией и функционированием страхования, необходимостей но овладеть концепцию рискку.

Детальный анализ понятия"риск"позволит исследовать пути преодоления последствий его реализации, обобщить в идеях, которые образуют основу системы управления риском (риск-менеджмента). Такой подход способствовать более глубокому пониманию роли и места страхования как общественного института, а также его особенностей как специфической сферы бизнесери бізнесу.

21 Содержание и структурная характеристика риска

Вопрос о содержании риска на первый взгляд достаточно противоречивым, поскольку риски и связанная с ними неопределенность постоянно окружают нас в реальной действительности

На подсознательном уровне мы понимаем смысл этих понятий без дополнительных объяснений словарей или учебников. Действительно, достаточно посмотреть телевизионные новости, чтобы убедиться, что в мире постоянно происходят ся природные и техногенные катастрофы. Они несут людям смерть и страдания, уничтожают материальные объекты, вызывают как прямые, так и косвенные финансовые потери. Даже в повседневной жизни люди окружены р изноманитнимы рисками, например, рисками заболевания, смертности, увольнения и т.п.. В случае наступления этих событий могут возникать как экономический ущерб, так и неэкономические последствия (например, потеря здоровья вследствие заболевания. Экономические последствия можно разделить на прямые (расходы на лечение и т.п.) и косвенные (потеря доходов вследствие болезнироби).

Принимая решение, ежедневно каждый из нас имеет дело с неопределенностью: естественно учитывать возможную неопределенность, связанная с отсутствием общественного транспорта или изменениями в его расписании, в случае ках использования собственного автомобиля - вероятность возникновения заторов на путь.

Еще в большей степени риск и неопределенность касаются сферы бизнеса. Ежедневно принимая решение, менеджеры компаний имеют дело с изменениями конъюнктуры на рынках, действиями конкурентов, изменением спроса, новости экономики ими ограничением, особенностями законодательства и другими местными факторами. Более того, осложнения хозяйственной практики делает практически важным учета риска и неопределенности в сфере бизнессу.

Деятельность государства также связана с возникновением и реализацией разнообразных рисков. Более того, одной из функций государства как общественного института вообще является защита населения от рисков, связанных с с особенностями общественного взаимодействия граждан (безопасность, оборона и т.д.). Кроме того, государственные институты сами могут сталкиваться с неопределенностью их функционированияня.

Таким образом, в окружающем мире риск и неопределенность очень распространены. Однако их широкое использование приводит проблемы с четким определением этих понятий, поскольку они могут толковаться по-разному

В повседневной жизни граждан содержание"риска"может означать:

o страх настоящей опасности;

o дамоклов меч;

o индикатор будущих потерь;

o шанс на успешные действия ("кто не рискует, тот не пьет шампанского") и т.д.

отношении бизнеса содержание термина"риск"может иметь совершенно разные значения частности, под риском можно понимать:

o потенциальную возможность (опасность) наступления вероятного события или совокупности событий, приводящих к прямым материальным убыткам;

o вероятность недополучения прибыли или дохода;

o характеристику проявления ущерба, частота появления и / или важность (размер) ущерба;

o застрахован объект может подвергнуться ущерб

Итак, слова"риск"и"неопределенность"перегружены различными смыслами, что обусловливает необходимость уточнения их содержания в однозначности толкования

Структурно риск можно описать с помощью следующих характеристик: опасность, подпадания под риск, чувствительность к риску, степень взаимодействия рисков

Структура ризику

. Опасность - потенциальная угроза возникновения ущерба или другой формы реализации риска, обусловленная спецификой

объекта, рисковой ситуации и природой ущерба. Эта характеристика отражает взаимодействие двух основных элементов:

o носителя риска, т.е. объекта или субъекта по которому этот риск оценивается;

o окружающей среды, в которой функционирует носитель риска и которое может провоцировать реализацию риска. Такое влияние может быть как положительным (уменьшить вероятности опасности), так и отрицательным (увеличить и вероятности).

Окружающая среда может вызывать возникновение не одной, а нескольких рисков, взаимодействие которых влияет на объект (субъект) комплексно

Опасность является ключевой характеристикой риска, без нее риск невозможен

подпадания под риск является характеристикой ситуации, которая может иметь своим следствием ущерб или иную форму реализации риска. С точки зрения технического содержания подпадания под риск - количество единиц наблюдения. Так, за анализа сме ертности - это количество человек в исследуемой группе по анализу рисков, присущих автомобильном парке, - величина машино-часов использования соответствующих автомобилей, за исследования риска катастроф - площадь опасных территорийії.

. Чувствительность показывает степень, или интенсивность, с которой может возникнуть ущерб различного размера относительно исследуемого объекта, т.е. реализоваться соответствующая опасность. Чувствительность выражает степень, или интенсивность, с которой может возникнуть ущерб различного размера относительно объекта рассматривается, то есть реализоваться соответствующая опасность. По сути, чувствительность означает если не попытку количественной оценки риска, то зьясува ния влияния различных факторов на величину риска. Изменение таких факторов приводит к трансформации риска и поэтому изучение факторов риска является одним из ключевых задач исследованияння.

На практике чувствительность часто пропорциональна времени наблюдения объекта подпадает под риск

. Взаимодействие определенного риска с другими рисками оказывает существенное влияние на него

Эта характеристика предполагает рассмотрение не отдельного риска, а группы рисков (портфель рисков). Анализ взаимодействия рисков может существенно повлиять на понимание опасностей, угрожающих исследуемым объектам