Учебники Онлайн


Использование трестов

Поскольку страхование аннуитетов (ренты) долгосрочное, возникает проблема инвестирования страховых премий, полученных от страхователей. Страховщики могут использовать с этой целью собственные трасты

. Трасты - это регулируемые законом сделки, по которым активы, являющиеся собственностью отдельного индивида или группы индивидов, передаются под опеку доверенных лиц, которые управляют этими активами в пользу их владельцев

Например, в. Великобритании есть паевые инвестиционные фонды unit trust) управляющих активами страховщиков. Стоимость долей траста определяется стоимостью активов. Сумма выплат застрахованного лица в случае смерти или по окончании срока действия страхового договора зависит от вар ртости его долей в трасте, накопленных на момент страховой выплатти.

В случае однократно уплаченной страховой премии выплата определяется умножением объема инвестиций на индекс, который зависит от возраста застрахованного в момент его смерти. Если страховая премия выплачивалась ь в рассрочку, то застрахованный получает минимальные выплаты дохода от инвестицииї.

Страхователи могут покупать и продавать доли в трасте. Как правило, курс продавцов выше курса покупателей на 4-5%

Использование бонусов

Осуществляя страхования жизни в странах с развитой рыночной экономикой, страховщики иногда имеют избыточные доходы, источники которых связаны с такими причинами:

1) таблицы смертности отражают завышенный уровень смертности в связи с тем, что страховщики пользуются этими таблицами прошедший период, а со временем продолжительность жизни имеет тенденцию к росту;

2) при оценке реальной стоимости активов пессимистично настроенные страховщики используют заниженную величину процентной ставки;

3) владельцы доходных полисов платят высокие страховые премии;

4) осуществляется экономия на управленческих расходах

Поскольку в страховой компании может образоваться избыточное прибыль, он подлежит распределению по направлениям: на прирост страховых резервов; выплаты акционерам; выплаты владельцам доходных полисов

Сумма денег, выплачиваемая страховщиком владельцам доходных страховых полисов за счет инвестирования страховых резервов по страхованию жизни, называется бонусом (лат bonus - хороший, хороший)

Виды страховых бонусов

. Бонусы в уменьшении премий. Если страхователь уплатил все премии, страховщик осуществляет выплаты наличными. Если оплачено не все премии - взносы страхователя сокращаются на величину бонуса

. Стандартный простой бонус - это дополнение к всех полисов, независимо от возраста страхователя и срока действия договора. Надбавка за этим бонусом не выплачивается наличными, а поступает на прирост страховой суммы. Выплата бонуса осуществляется юеться вместе со страховой сумоою.

. Стандартный сложенное тельный бонус предусматривает расчет дополнительной выплаты на основе увеличенной страховой суммы на величину бонуса. Бонус зависит от рыночной стоимости инвестиций страховой компании по страхованию жизни на момент выплат т. В связи с этим величина бонуса может варьироваться вплоть до его отмены (в случае негативных для страховщика обстоятельствн).

. Окончательный бонус выплачивается по окончании срока действия полиса и в случае смерти застрахованного в период действия договора как дополнение к основным выплат по договору

. Промежуточные бонусы предусматривают надбавку к страховой сумме при условии, что срок действия договора истек или смерть застрахованного произошла в период между сроками начисления регулярных бонусов. Эти бонусы не зависят от раны ише начисленных бонусов. Как правило, эти бонусы меньше предварительно начисленныхні.