Учебники Онлайн


162 Содержание и порядок заключения страхового договора

. Договор - это взаимное обязательство, письменное или устное соглашение о правах и обязанностях между государствами, учреждениями, предприятиями и отдельными лицами1.

. Соглашение за этим же источником2 определяется как взаимная договоренность о чем-либо. Кроме того, термин"соглашение"определяется как"договор, по которому устанавливаются взаимные обязательства по чего-нибудь"и"как согласие между кем-либо на ос сну какой-то выгодыь на основі якоїсь вигоди".

Страховой договор по ст 16. Закона Украины"О внесении изменений в. Закон Украины"О страховании"определяется как"письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре и страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договорару".

Договор страхования, таким образом, заключается между участниками по поводу страховой защиты, который покупает и оплачивает страхователь, а обязуется предоставлять страховщик

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов

. Правила страхования согласно ст 17 указанного. Закона разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно, регистрируются и утверждаются. Уполномоченным органом при выдаче лицензии на право осуществления видповидног го вида страхованияя.

. Правила страхования должны содержать:

o перечень объектов страхования;

o порядок назначения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;

o страховые риски;

o исключения из страховых случаев и ограничения страхования;

o срок и место действия договора страхования;

o порядок заключения договора страхования;

o права и обязанности сторон;

o действия страхователя в случае наступления страхового случая;

o перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;

o порядок и условия осуществления страховых выплат;

o срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;

o причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;

o условия разрешения споров;

o страховые тарифы по договорам страхования иным, чем договоры страхования жизни;

o страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни;

o особые условия

Если страховщик вносит определенные поправки в правила или вводит новые правила страхования, он обязан зарегистрировать их в. Уполномоченном органе, которым в Украине является. Государственная комиссия по регу улювання рынков финансовых после.

Если представленные дополнения, изменения или новые правила страхования противоречат действующему законодательству, нарушают или ограничивают права страхователя или не отвечают требованиям ст 17, где определяются требования к. Пра. Авила,. Уполномоченный орган вправе отказать в выдаче лицензии и регистрации новых правил (изменений, дополнений).

. Признаки страхового договора1:

o самостоятельность (виокремленисть) от других договоров;

o двусторонний характер (основан на правах и обязанностях страховщиков и страхователей);

o платный характер (основан на встречном предоставлении, т.е. каждая сторона получает плату или иное имущественное предоставление за исполнение своих обязанностей);

o рисковый характер, обусловленный тем, что в момент заключения сделки и подписания договора ни одна из сторон не знает, получит ли она от договора выгоду или потерю. Все зависит от случая;

o срочность (все договоры страхования имеют определенный срок действия);

o случайность события, предусмотренного договором;

o ограниченность обязанности страховщика

Содержание этого признака подробно будет рассмотрен в вопросе об осуществлении выплат страховщиком страхователю

Обычно страховой договор отражает права и обязанности контрагентов, его заключили и подписали, т.е. страховщика и страхователя. Вместе с тем страхователь имеет право заключить договор в пользу третьих тьои лица, которое не принимает участия в заключении договора право требования третьего лица может сосуществовать с правом требования лица, заключившего договор, но одновременно эти требования выдвигаться не могутть1. Примером такого вида договоров являются договоры смешанного страхования жизни

Кроме того, договор страхования может заключаться в пользу контрагента (страхование предпринимательских рисков)

В юридическом плане под содержанием договора понимают совокупность условий, определяемых договором или законом. Условия могут быть: существенные, т.е. те, которые определяются законом, или те, по которым обязательно дос ягаеться согласие сторон; обычные, которые не требуют согласования сторон; случайные, которые могут быть внесены в договор по соглашению сторин.

Договор страхования содержит следующие условия2:

o название документа;

o наименование и адрес страховщика;

o фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

o фамилия, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

o указание объекта страхования;

o размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни;

o размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;

o перечень страховых случаев;

o размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;

o страховой тариф (кроме страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);

o срок действия договора;

o порядок изменения и прекращения действия договора;

o условия осуществления страховой выплаты;

o причины отказа в страховой выплате;

o права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;

o другие условия по соглашению сторон;

o подписи сторон

При необходимости. Уполномоченный орган имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договоров страхования имущества граждан

Согласно международных систем страхования, которые требуют применения унифицированных условий страхования, договоры страхования заключаются в соответствии с такими условиями страхования, с учетом требований, пере едбачених этим законам.

В случае выезда застрахованного в Украине автотранспортного средства на территорию другой страны - члена международной системы автострахования"Зеленая карта", владелец такого транспортного средства обязан в заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца (пользователя) транспортного средства перед третьими лицами, действие которого распространяется на эти страны, и получить от страховщика - полного члена. Моторного (транспортного) страхового бюро страховой сертификат"Зеленая карта"единого образца, который приемлем во всех странах - членах этой международной системы страхования системи страхування.

Для того чтобы договор страхования заключить, необходимо, чтобы субъект осознал потребность в страховой защите по поводу возможного наступления определенного страхового события

. Страховой интерес - осознанная потребность в защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности и т др. путем страхования

. Страховой риск - определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления. Страховой случай - событие, с наступлением которого страховщик обязан по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) выплатить страховое возмещение (страховую сумму), страхователю, застрой рассчитаны или третьему лицу (выгодоприобретателю.

. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая

Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем при заключении договора страхования или внесения изменений в договор страхования ния, или в случаях, предусмотренных действующим законодательство.

Страховая сумма может быть установлена ??по отдельному страховому случаю, группой страховых случаев, договору страхования в целом. Например, при страховании от несчастных случаев договор заключается по условиям ови, что обязательства страховщика возникают при наступлении двух рисков: смерти страхователя и получения инвалидности I, II или III группы. Если правилами страхования установлена ??страховая сумма в случае след. Ання смерти в размере 50 тыс. грн, то в случае инвалидности III группы - 50% от страховой суммы в 60 тыс грн, то есть 25 тыс. грн. При получении II группы инвалидности - 80% (или 40 тыс. грн) и I группы - 1 00%, то есть 50 тыс грнис грн.

. Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета

. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам действующих на момент заключения договора, если иное не предусмотрено договором страхования

Размер страховой суммы является существенным условием договора страхования. Для обязательного страхования размер страховой суммы устанавливается законом, для добровольного - по соглашению сторон (страховщика и страхователя) (табл 161)

. Таблица 161. Особенности определения размера страховой суммы для страхования жизни и страхования, отличного от страхования жизни

Вид страхования

Страховая сумма

Страхование

1) Определяется возможностями страхователя уплачивать страховые премии и возможностями страховщика осуществлять выплаты взятых к страхованию обязательств;

2) обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера бонусов (страховых выплат на суммы) по результатам полученного инвестиционного доходаь,

3) может быть предусмотрена договором индексация (изменение) объема страховой суммы и страховых выплат за официальным индексом инфляции

Страхование, отличное от страхования жизни

Не может превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость) на момент подписания соглашения

. Страховое возмещение - сумма, которую должен выплатить страховщик по имущественному страхованию и страхованию ответственности с наступлением страховых случаев для покрытия убытков страхователю

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, понесенного страхователем. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования. В случае, когда страховая а сумма составляет определенную долю стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в такой же доле от определенных по страховому событию убытков, если иное не предусмотрено условиями страха ванння.

. Страховая ответственность (страховое покрытие) - обязательство страховщика платить страховое возмещение или страховую сумму по предусмотренной условиями страхования совокупности событий или отдельного события

. Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая

. Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета)

Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам мы полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15% полученного инвестиционного дохода и обовья связочно отчисления в математические резервы частицы инвестиционного дохода, что соответствует размеру инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования и в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат за официальным индексом инфляции, отчисления в математические резервы частицы инвестиционного дохода, что соответствует такой индексации индексации.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по другим фин нансового результатам его деятельности (участие в прибылях страховщика.

Взятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю письменно и не могут быть в дальнейшем уменьшены в одностороннем порядке

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в односто. Торонни порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выпла.

Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии е идповиднои индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхованияя.

Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получать получатель за государственным социальным страхованием и социальным обеспечением, и суммы, которая должна быть и ему уплаченная как возмещение убытках.

. Получатель страхового возмещения или страховой суммы - физическое или юридическое лицо, по условиям страхования имеет право на получение соответствующих денежных средств. В имущественном страховании - это страхователь, в личном - страхователь или застрахованный ( (страхование на дожитие, потерю здоровья, от несчастного случая), а с наступлением смертностиі

- лицо, которому страхователь завещал получить страховую сумму на случай его смерти

Заключение страхового соглашения предусматривает распределение ответственности за ущерб обусловленные страховым случаем, между страхователем и страховщиком

Личное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу

. Франшиза - освобождение страховщика от покрытия убытков

- предполагается подписанным страховым договором. Она может быть установлена ??в процентах или в абсолютных размерах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убытков

Различают условную (интегральную) и безусловную (эксцедент-на) франшизы

. Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу

Например, если страховая сумма составляет 100 тыс. грн, условная франшиза - 20% от страховой суммы, то есть 20 тыс. грн, а убытки страхователя - 18 тыс грн, то страховщик освобождается от любой компенса ции убытков страховательику.

Если при прочих равных условиях убытки составляют 60 тыс. грн, то страховщик возмещает все 60 тыс. грн, не освобождаясь от 20 тыс, которые в договоре было указано как условную франшизу

. Безусловная франшиза тоже предполагает определенное предостережение (Клауза) в страховом договоре. Она при любых условиях освобождает страховщика от компенсации первых X% страховой суммы, независимо от величины убытков. По безусловной франшизы страховое возмещение всегда равняется разнице между убытками и безусловной франшизой. Например, если страховая сумма равна 100 тыс. с грн, безусловная франшиза - 20 тыс грн, то за убытки до 20 тыс. грн страховщик не отвечает перед страхователем, а при убытках, составляющих, скажем, 70 тыс. грн, возмещает только 50 тыс грн (70 т ис грн - 20 тыс. грнтис. грн).

Таким образом, франшиза называется безусловной том, что она (безусловно, независимо от условий) при любых условиях изымается из обязательств страховщика, и условной, поскольку изымается при условии, что ущерб не превышают установленного размера франшиз.

Кроме франшизы, для распределения ответственности за возможный ущерб, причиненный страховым событиям, в страховании используют различные системы страхования:

o пропорциональной ответственности;

o первого риска;

o"дробной части"

. Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле

где Q - страховое возмещение в - страховая сумма по соглашению (договору). МУ - стоимостная оценка объекта страхования;. Т - фактическая сумма ущерба

Пропорциональная система предполагает участие страхователя в возмещении убытков. Степень полноты ответственности страховщика в покрытии ущерба застрахованному тем выше, чем меньше разница между стоимостной оценкой й объекта страхования и страховой сумою.

. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы

Под"первым риском"в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы

При страховании по этой системе все убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, превышающие страховой суммы (второй риск), страховщиком не возмещаются вовсе

. Страхование по системе"дробной части" предусматривает установление двух страховых сумм, одна из которых называется показной стоимостью. За показной стоимостью страхователю, как правило, возместят убытки от риска в виде дроби или процента. Ви идповидальнисть страховщика по этой системе ограничивается размерами дроби. Следовательно, страховая сумма будет меньше показной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущерб в пределах ст. Рахов суммсуми.

Если показанная стоимость равна действительной стоимости, то система страхования по дробной частью тождественна системе страхования за первым риском

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле

где Q - страховое возмещение 5л - показная стоимость;. В - стоимостная оценка объекта страхования;. Т - фактическая сумма ущерба

В имущественном страховании применяют и систему полного возмещения убытков - страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая на день подписания договора. По этой системе страховое является обеспечение равна величине убытков, т.е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховщикм.

Существенным условием страхования является страховой платеж (вклад, премия)

. Страховой платеж - это плата страхователя за страховую защиту, который страхователь имеет право получить в случае наступления страхового события. Важность этого условия объясняет тот факт, что страховой договор вступает в силу именно посл ля уплаты страхователем первого платежа (премии, взноса). Страховой платеж может быть осуществлен единовременно и в рассрочку в порядке и в сроки, определенные страхового договораом.

Размер страхового платежа (премии, вклада) определяется с учетом размера страховой суммы в зависимости от объекта страхования и характера страхового риска. Для обязательных видов страхования размер в трахових платежей устанавливается законом или уполномоченными органамим.

. Страховой тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования

Страховые тарифы по добровольной формы страхования вычисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни - и акож с учетом величины инвестиционного дохода, которая должна отмечаться в договоре страхования. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторин.

актуарные расчеты могут заниматься лица, которые имеют соответствующую квалификацию согласно требованиям, установленным уполномоченным органом, что подтверждается соответствующим свидетельством

Поскольку интересы страхователя и страховщика не совпадают, при заключении страхового соглашения немаловажное значение имеет андеррайтинг

. Лндерайтинг (Underwriting) - это процедура анализа и отбора рисков для взятия их на страхование (перестрахование), включающий их идентификацию, оценку, классификацию по источникам и степени опасности, квалификацию на страхов. Ання или нестрахування, определение сроков, условий и объемов покрытия, расчет размеров премии1.

Оформление договора страхования осуществляется на бланках страховых свидетельств (полисов, сертификатов), которые являются формой договора страхования

При заключении договора страхования страховщик имеет право запросить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и другие документы, необходимые для я оценки страховщиком страхового риск.

. Страховой полис вручается страхователю сразу после уплаты страховой премии

При рассроченного платежа страховой полис выдается после уплаты первого взноса, а при уплате следующих взносов страхователю выдается справка или квитанция

Если страховой полис утерян, страхователю выдается дубликат, а потерянный полис считается недействительным

Страховой полис не может передаваться другому лицу, если это не предусмотрено правилами

Договор страхования вступает в силу:

o при уплате страхового платежа наличными - с момента подписания страховщиком и страхователем договора;

o при уплате страхового платежа в безналичной форме - с момента, указанного в полисе, но не ранее 24 часов со дня списания средств со счета страхователя на счет страховщика

Кроме страхового полиса, факт страхования могут свидетельствовать коверноту, письмо и страховой сертификат. Временный документ, удостоверяющий страховое покрытие и дает краткое описание его деталей, называют коверноту

коверноту или просто письмо, подписанное страховщиком, могут быть подтверждением факта страхования при осуществлении нелайфових видов страхования (видов страхования, отличных от страхования жизни)

Различие между коверноту и письмом-подтверждением заключается в том, что договор (полис) страхования жизни вступает в силу только после уплаты страхователем страховой премии, а страховое покрытие автомобильных рисков - с момента выдачи коверноту, хотя премия к этому моменту может быть еще не уплачены.

Для подтверждения страхового покрытия в случае предусмотренного законом обязательного страхования выдается страховой сертификат

Страховщик несет ответственность по договору с момента, предусмотренного конкретными правилами страхования или условиями договора

Действие договора заканчивается в 24-часов того дня, который указан в полисе, если иное не оговорено правилами

В. 18. Закон Украины"О внесении изменений в. Закон Украины"О страховании"отмечает, что договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписывается исаного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, которая их посылает. В случае предоставления страхователем письменного заявления по форме, установленной страховщиком, что выражает нами р заключить договор страхования, такой договор может быть заключен путем направления страхователю копии правил страхования и выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса), который не содержит разбить жность поданному заявлению. Заявление в двух экземплярах, копия заявления направляются страхователю с отметкой страховщика или его уполномоченного представителя о принятии предложенных условий страхованиях умов страхування.

. Валюта, которой осуществляются страховые взносы (премии) и страховые выплаты в Украине. В. 19. Закона регламентирует использование валют для осуществления расчетов между страховщиками и страхователями. Согласно этой статье, страховании вальщик-резиденты имеют право осуществлять страховые платежи просмотр ключный в национальной валюте - гривнах, а страховании вальщик-нерезиденты - в иностранной свободно конвертируемой валюте или в гривнах в случаях, предусмотренных действующим законодательством Украинни.

Если действие договора страхования распространяется на иностранную территорию в соответствии с заключенными соглашениями с иностранными партнерами, то порядок валютных расчетов регулируется в соответствии с требованиями законодательства Украины аины. О валютном регулировании.

Страховая выплата осуществляется той валютой, которая предусмотрена договором страхования, если иное не предусмотрено законодательством Украины

Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни, с их согласия, могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в свободно конвертируемой валюте или расчетных величинах, в определяют фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязан.

Права и обязанности сторон (субъектов) страхового договора регламентируются ст 20 (для страховщика) и в 21 (для страхователя). Закона Украины"О внесении изменений в. Закон Украины"О страховании"

. Обязанности страхователя:

o ознакомления страхователя с условиями и правилами страхования;

o принятия мер по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая

o осуществления страховой выплаты или выплаты страхового возмещения в предусмотренный договором срок при наступлении страхового случая. За несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения я) страховщик несет имущественную ответственность путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

o возмещения расходов, осуществленных страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;

o перезаключения договора страхования по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск;

o неразглашении сведений о страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика. Обязанности страхователя:

o своевременная уплата страховых платежей;

o предоставление информации страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового ри-зику при заключении договора страхования и дальнейшее информирование его о любой из изменении страхового риска

o информирование страховщика о других договорах страхования относительно этого объекта страхования;

o принятие мер по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;

o уведомления страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя